Memahami Bagaimana Hutang Pinjaman Mahasiswa Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Pinjaman pelajar dianggap sebagai jenis kredit “baik”, dan memasukkannya dalam laporan Anda akan membantu Anda dengan cepat mendapatkan skor FICO yang solid - selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Selain itu, opsi penangguhan dan kesabaran memungkinkan untuk menunda pembayaran kembali pinjaman siswa Anda tanpa menurunkan skor kredit Anda. Tetapi pinjaman siswa sulit (jika bukan tidak mungkin) untuk dikeluarkan melalui kebangkrutan, jadi setelah Anda mendapatkannya, Anda memilikinya seumur hidup.

Untuk memahami bagaimana pinjaman mahasiswa mengikuti Anda sepanjang kehidupan kerja Anda dan memengaruhi kesehatan keuangan Anda, penting untuk mempertimbangkan jenis pinjaman apa yang Anda ambil, jenis rencana pembayaran yang akan Anda hadapi, dan opsi apa yang Anda miliki tentang penundaan, konsolidasi, dan pembayaran kembali..

Bagaimana Pinjaman Siswa Dapat Mempengaruhi Kredit Anda

Riwayat Pembayaran Pinjaman Siswa

Pinjaman pelajar, seperti jenis utang konsumen lainnya, dilaporkan ke tiga biro kredit utama. Jika Anda melakukan pembayaran pinjaman siswa sebelum tanggal jatuh tempo, Anda akan membuat sejarah kredit yang baik, dan itu akan meningkatkan skor kredit Anda.

Pinjaman pribadi dan publik keduanya muncul di laporan kredit Anda. Tiga biro kredit - Experian, Equifax, dan Transunion - tidak membebani pinjaman publik atau swasta lebih berat daripada yang lain, sehingga pembayaran terlambat baik menurunkan skor kredit Anda sama.

Ada perbedaan mengenai bagaimana pinjaman siswa swasta dan publik dapat dilunasi, dan di sinilah perbedaannya paling penting dari perspektif sejarah kredit.

Penangguhan dan Kesabaran Pinjaman Siswa

Tidak seperti pinjaman pribadi, pinjaman federal memungkinkan debitur untuk menunda atau menunda pembayaran. Ini tidak memengaruhi skor Anda, tetapi hal itu dapat memengaruhi keputusan pemberi pinjaman tentang apakah akan menyetujui Anda untuk pinjaman.

Apa bedanya? Penangguhan pinjaman adalah periode sementara di mana Anda tidak harus membayar saldo pokok pinjaman Anda. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman siswa $ 10.000 dalam penangguhan, Anda tidak perlu membayar kembali $ 10.000 itu. Anda mungkin, bagaimanapun, masih harus membayar bunga yang timbul dari pinjaman. Jika pinjaman membawa bunga 5%, Anda mungkin masih harus membayar bunga ini - dalam hal ini, sekitar $ 41,67 per bulan.

Kesabaran pinjaman adalah hal yang hampir sama, tetapi untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk penangguhan pinjaman. Sabar diberikan atas dasar kasus per kasus, dan memungkinkan orang untuk menunda pembayaran kembali pinjaman siswa mereka untuk jangka waktu tertentu.

Baik penundaan dan kesabaran memiliki dampak yang sama pada kredit Anda. Tidak muncul di laporan kredit Anda; sementara pinjaman dalam penundaan atau kesabaran, itu akan muncul sebagai "saat ini" pada laporan kredit Anda dan berdampak pada skor kredit Anda seperti jika Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu.

Namun, pemberi pinjaman - terutama pemberi pinjaman hipotek - sering menyelidiki pinjaman mahasiswa yang belum dilunasi dan memiliki saldo lebih tinggi daripada yang seharusnya mereka berikan pada saldo awal pinjaman dan jumlah saat ini terutang. Jika mereka menemukan bahwa pinjaman masih dalam penundaan atau penundaan, mereka dapat menolak aplikasi pinjaman, bahkan jika skor kredit pemohon masih bagus.

Pembayaran Terlambat atau Gagal bayar

Meskipun penangguhan dan kesabaran tidak memengaruhi skor kredit, pembayaran yang terlambat dan default memiliki efek negatif langsung pada laporan kredit Anda. Jika pembayaran terlambat lebih dari 30 hari, itu akan mulai mempengaruhi skor kredit Anda, merobohkannya hingga 30 poin atau lebih.

Semakin lama pembayaran pinjaman siswa Anda terlambat, semakin rendah skor kredit Anda jatuh, hingga skor kredit Anda berada dalam kategori “buruk”. Akhirnya, pemberi pinjaman akan menyimpulkan bahwa Anda tidak akan pernah membayar pinjaman siswa Anda, dan melaporkan bahwa Anda telah gagal membayar pinjaman siswa. Ini membuat skor kredit Anda semakin jatuh. Pemberi pinjaman melaporkan default dari keterlambatan pembayaran dan default dari non-pembayaran, dan keduanya dapat mengetuk skor FICO Anda ke dalam rentang "buruk".

Biasanya, keterlambatan pembayaran dan default tetap pada laporan kredit selama tujuh tahun, setelah itu menghilang. Namun, pinjaman siswa adalah pengecualian penting. Tidak seperti jenis utang lainnya, default pinjaman siswa akan tetap pada sejarah kredit Anda selamanya, dan tidak mungkin untuk melepaskan sebagian besar pinjaman pinjaman siswa dalam kebangkrutan. Jika Anda default, default tetap pada catatan Anda sampai Anda membayar kembali pinjaman.

Rasio Utang terhadap Pendapatan

Tentu saja, pinjaman siswa harus dilunasi seperti utang lain, dan jumlah pembayaran bulanan pinjaman siswa Anda diperhitungkan dalam rasio utang terhadap pendapatan Anda. Meskipun angka ini tidak secara langsung menjadi faktor dalam skor kredit Anda, itu memang memainkan peran penting ketika pemberi pinjaman mempertimbangkan hipotek diperpanjang, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan pinjaman bisnis untuk pelamar, jadi itu adalah sesuatu yang harus Anda ingat. Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi yang disebabkan oleh banyak pinjaman siswa membuat Anda lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman lain sampai pinjaman mahasiswa itu dilunasi.

Mengurangi atau Menghilangkan Pembayaran

Pembatalan dan Pengampunan Pinjaman Siswa

Ada beberapa kasus yang jarang terjadi di mana pinjaman mahasiswa dibatalkan atau dimaafkan, biasanya sebagai bonus tambahan bagi orang yang mendaftar untuk sukarelawan atau dinas militer, atau untuk orang lain dalam pekerjaan tertentu. Pinjaman juga dapat dimaafkan dalam situasi kesulitan keuangan dan hukum yang ekstrem lainnya.

Dari perspektif biro kredit, pembatalan pinjaman mahasiswa dan pengampunan semuanya terlihat sama: Ini adalah pelepasan hutang yang disebabkan oleh faktor-faktor non-kredit, dan pengampunan pinjaman tidak memiliki dampak pada skor kredit Anda. Namun, pemberi pinjaman pemilih mungkin bertanya mengapa pinjaman dibatalkan sebelum memberikan hipotek atau pinjaman pribadi.

Pembayaran Berbasis Pendapatan

Menanggapi meroketnya biaya kuliah dan hutang pinjaman pelajar - yang pada tahun 2011 melebihi $ 1 triliun untuk menjadi bentuk hutang konsumen terbesar di Amerika selain hipotek - pemerintah Amerika Serikat membentuk program pembayaran berbasis pendapatan (IBR). Jika Anda membayar sebagian besar gaji Anda ke hutang pinjaman siswa, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembayaran yang lebih rendah sesuai dengan program IBR. Misalnya, jika Anda menikah dan memiliki pendapatan rumah tangga $ 60.000, Anda akan membayar $ 465 per bulan ($ 5.580 per tahun) dalam pembayaran pinjaman siswa dalam program IBR. Jika Anda membayar lebih, Anda dapat mendaftar untuk bergabung dengan program ini dan mengurangi pembayaran Anda.

Berada di program IBR tidak berdampak pada skor kredit Anda, juga tidak ada informasi yang dilaporkan ke biro, jadi pendaftaran tidak memengaruhi kelayakan kredit Anda. Namun, program IBR hanya tersedia untuk pinjaman mahasiswa yang dijamin pemerintah federal; pinjaman pribadi tidak memenuhi syarat. Inilah sebabnya mengapa penting untuk mempertimbangkan dengan hati-hati pinjaman siswa mana yang Anda ambil, rencana pembayaran apa yang akan Anda hadapi setelah lulus, dan opsi penangguhan apa yang tersedia.

Kata terakhir

Utang pinjaman siswa dan biaya kuliah kemungkinan akan terus meningkat, jadi penting untuk memahami bagaimana utang ini akan mempengaruhi masa depan keuangan Anda. Mungkin kelihatannya abstrak sekarang untuk memikirkan tentang tingkat bunga yang akan Anda bayar untuk membeli rumah bertahun-tahun, tetapi salah mengelola utang siswa sekarang dapat menelan biaya ribuan dolar dalam pembayaran bunga yang lebih tinggi di masa depan - atau, lebih buruk lagi, membuatnya mustahil untuk pinjaman sama sekali. Sementara pembayaran pinjaman siswa adalah perjuangan mereka sendiri, biaya tambahan dan frustrasi dari nilai kredit yang lebih rendah yang disebabkan oleh salah kelola utang siswa dapat membuat segalanya lebih buruk.

Apakah Anda memiliki hutang pinjaman pelajar? Bagaimana pengaruhnya terhadap skor kredit Anda?