Memahami Pinjaman Siswa Federal - Jenis, Pembayaran & Penangguhan

Selama bertahun-tahun, pinjaman mahasiswa ditawarkan melalui dua jalur utama: Pinjaman Langsung melalui Departemen Pendidikan, atau melalui Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFELP) yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta, seperti bank. Namun, pada musim semi 2010, Presiden Obama menandatangani Undang-Undang Rekonsiliasi Pendidikan dan Kesehatan tahun 2010 (H.R. 4872) menjadi undang-undang. Undang-undang ini mengamanatkan beberapa perubahan besar yang menggabungkan dan menyederhanakan industri pinjaman mahasiswa. Pada 1 Juli 2010, Departemen Pendidikan menjadi satu-satunya lembaga yang dapat menawarkan pinjaman siswa federal, dan pinjaman FFELP tidak lagi tersedia.

Jenis Pinjaman Siswa

Ada beberapa jenis pinjaman mahasiswa yang ditawarkan oleh berbagai pemberi pinjaman. Ketersediaan mereka untuk siswa bervariasi sesuai dengan kebutuhan ekonomi, nilai kredit, dan faktor lainnya.

Pinjaman Langsung

Program Pinjaman Langsung William T. Ford adalah program pinjaman terbesar yang ditawarkan langsung oleh Pemerintah AS. Tiga jenis pinjaman utama yang tercantum di sini berada di bawah yurisdiksi program ini jika mereka dikeluarkan setelah 1 Juli 2010. Untuk memenuhi syarat mendapatkan pinjaman dalam program ini, peminjam harus memenuhi kriteria berikut:

Jadilah warga negara AS atau bukan warga negara yang memenuhi syarat dengan nomor Jaminan Sosial yang valid
Memiliki ijazah sekolah menengah atau GED atau telah menyelesaikan program homeschooling yang memenuhi syarat
Siswa harus terdaftar (dan membuat kemajuan akademik yang memuaskan) setidaknya paruh waktu dalam program yang memberikan gelar kualifikasi atau sertifikat.
Peminjam pelajar laki-laki berusia antara 18 dan 25 tahun harus terdaftar di Layanan Selektif
Tidak dapat secara default pada Pinjaman Langsung yang saat ini beredar
Calon peminjam dengan hukuman pidana untuk narkoba atau kejahatan seksual dapat menghadapi pembatasan tambahan bahkan jika mereka memenuhi syarat

Calon peminjam yang memenuhi kriteria ini mungkin memenuhi syarat untuk menerima satu atau lebih dari jenis pinjaman berikut:

Pinjaman Federal Direct PLUS. Ada dua jenis Direct PLUS Loans: Satu dirancang untuk orang tua dari siswa sarjana, dan yang lainnya adalah untuk siswa pascasarjana. Pinjaman untuk orang tua memerlukan pemeriksaan kredit dan mungkin memerlukan pemberi pinjaman tambahan jika orang tua tidak memiliki kredit yang baik. Pinjaman Direct Plus menawarkan suku bunga tetap (saat ini 7,9%) dan hanya dapat digunakan untuk menutupi biaya sekolah yang belum dibayar yang tidak ditanggung oleh jenis pinjaman siswa atau bantuan keuangan lainnya. Jadi, pinjaman PLUS berbeda dari jenis pinjaman pelajar lainnya karena pinjaman tersebut didasarkan pada kredit peminjam dan bukan kebutuhan keuangan. Namun, peminjam harus tetap melengkapi dan menyerahkan FAFSA agar memenuhi syarat.
Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi. Sebelumnya dikenal sebagai Pinjaman Stafford ketika mereka ditawarkan di bawah program FFEL, pinjaman ini datang dalam dua bentuk: disubsidi dan tidak disubsidi. Kedua jenis pinjaman tersedia untuk mahasiswa sarjana, tetapi hanya mereka yang memiliki kebutuhan keuangan yang memenuhi syarat untuk pinjaman bersubsidi, sementara mahasiswa pascasarjana hanya dapat memenuhi syarat untuk pinjaman tanpa subsidi. Kedua pinjaman membebankan tingkat bunga tetap, dan pembayaran harus dimulai dalam waktu enam bulan setelah penghentian kursus kecuali penangguhan atau kesabaran diberikan. Departemen Pendidikan membayar bunga peminjam pada pinjaman bersubsidi sementara peminjam bersekolah setidaknya setengah waktu, selama enam bulan pertama setelah lulus (periode yang dikenal sebagai masa tenggang), dan selama penundaan. Peminjam yang tidak disubsidi, bagaimanapun, harus membayar semua bunga atas pinjaman mereka sendiri - selama sekolah, masa tenggang, dan penundaan, bunga bertambah dan ditambahkan ke saldo pinjaman. Karena pinjaman yang tidak disubsidi tidak didasarkan pada kebutuhan keuangan, mereka sering dicari oleh siswa dan orang tua yang tidak memenuhi syarat untuk menerima Pinjaman PLUS. Seperti halnya pinjaman PLUS, peminjam harus menyerahkan FAFSA agar memenuhi syarat.
Pinjaman Konsolidasi Langsung Federal. Jenis pinjaman ini tersedia untuk peminjam yang memiliki setidaknya satu pinjaman Langsung atau FFEL. Peminjam yang melakukan konsolidasi dapat secara substansial menurunkan pembayaran bulanan mereka dengan memperpanjang jadwal pembayaran semua pinjaman mereka. Konsolidasi juga dapat memperbarui hak penundaan yang diberikan kepada pinjaman sebelumnya. Namun, Anda juga bisa kehilangan manfaat yang terkait dengan pinjaman asli dengan melakukan konsolidasi. Tingkat bunga yang dibebankan didasarkan pada rata-rata tertimbang dari semua pinjaman yang dikonsolidasikan, yang bisa lebih rendah dari tingkat yang dibayar peminjam sebelumnya jika ia mengkonsolidasikan satu atau lebih pinjaman dengan suku bunga variabel dalam lingkungan suku bunga rendah. Peminjam tidak dapat lagi mengkonsolidasikan pinjaman siswa yang berstatus di sekolah, tetapi mereka diizinkan untuk mengkonsolidasikan pinjaman dalam masa tenggang, atau dalam status pembayaran atau penangguhan. Pinjaman yang macet juga dapat dikonsolidasikan begitu telah direhabilitasi.

Jenis Pinjaman Lainnya

Kriteria kualifikasi untuk kelayakan yang berlaku untuk Pinjaman Langsung tidak berlaku untuk jenis pinjaman berikut:

Pinjaman Perkins. Tidak seperti Pinjaman Langsung, lembaga pendidikan bertindak sebagai pemberi pinjaman untuk jenis pinjaman ini. Ini dirancang untuk membantu siswa berpenghasilan rendah dengan kebutuhan keuangan yang substansial, dan tersedia untuk mahasiswa pascasarjana dan sarjana. Pinjaman mengenakan tingkat bunga tetap, dan pembayaran harus dimulai dalam sembilan bulan setelah penghentian kursus, terlepas dari apakah gelar telah diberikan. Penangguhan dan kesabaran spesifik Perkins tersedia.
Pinjaman Pribadi. Kadang-kadang disebut sebagai Pinjaman Alternatif, pinjaman swasta tidak diterbitkan, disubsidi, atau diproses oleh Pemerintah Federal A.S. Sebaliknya, mereka dikeluarkan semata-mata dari pemberi pinjaman swasta di sektor korporasi. Mereka tersedia untuk siswa dan orang tua, dan ketentuan pembayaran dapat bervariasi secara substansial. Penerbitan mereka didasarkan pada skor kredit peminjam dan kondisi keuangan, dan mereka adalah sumber utama pendanaan bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman pemerintah atau bantuan lainnya.
Pinjaman Institusional. Jenis pinjaman ini menyerupai pinjaman swasta karena tidak dikeluarkan atau diproses oleh Pemerintah A.S. Mereka malah dikeluarkan langsung oleh lembaga pendidikan itu sendiri.
Pinjaman Negara. Pinjaman ini ditawarkan melalui berbagai program yang disponsori negara, dan sementara mereka berdiri terpisah dari pinjaman yang disubsidi oleh pemerintah, mereka mungkin dapat menawarkan syarat dan ketentuan yang lebih baik daripada pinjaman swasta.

Peraturan Pajak untuk Pinjaman Siswa

Pengurangan Bunga yang Dibayar
Pembayar pajak yang melakukan pembayaran pinjaman siswa diperbolehkan untuk mengurangi jumlah bunga yang mereka bayar pada pinjaman mereka setiap tahun, selama hasil pinjaman digunakan untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang berkualitas. Jumlah bunga yang dapat dikurangkan adalah lebih kecil dari $ 2.500 atau seluruh jumlah bunga yang dibayarkan, selama penghasilan pembayar tidak melebihi jumlah tertentu.

Pemberi pinjaman yang menerima lebih dari $ 600 untuk bunga yang dibayarkan dari peminjam harus mengeluarkan Formulir 1098E kepada peminjam yang menunjukkan jumlah bunga yang dibayarkan. Salah satu keuntungan utama dari pengurangan ini adalah pengurangan itu di atas garis, yang berarti bahwa wajib pajak tidak perlu merinci pengurangan untuk dapat menerimanya..

Wajib Pajak yang mengklaim pengurangan ini harus memenuhi kriteria berikut:

Mereka tidak dapat menikah dan mengajukan secara terpisah
Pinjaman harus merupakan pinjaman yang memenuhi syarat
Peminjam harus menanggung kewajiban hukum untuk membayar kembali pinjaman
Peminjam harus telah terdaftar sebagai setidaknya mahasiswa paruh waktu dalam program gelar atau sertifikat yang memenuhi syarat
Peminjam dan pasangannya tidak dapat memenuhi syarat untuk diklaim sebagai tanggungan atas pengembalian wajib pajak lainnya
Jumlah bunga yang memenuhi syarat yang dapat dikurangkan mulai keluar secara bertahap ketika pendapatan kotor disesuaikan peminjam yang dimodifikasi melebihi jumlah tertentu yang ditetapkan setiap tahun oleh IRS

Pinjaman Berkualitas
Selain itu, pinjaman itu sendiri harus dianggap sebagai pinjaman yang memenuhi syarat dengan karakteristik sebagai berikut:

Pinjaman harus digunakan semata-mata untuk tujuan memperoleh pendidikan tinggi
Pinjaman harus dibayarkan dalam jangka waktu yang wajar dari peminjam yang menerima dana
Pinjaman tidak dapat berasal dari kerabat peminjam atau rencana yang memenuhi syarat
Pinjaman harus diberikan langsung kepada peminjam, pasangan peminjam, atau anak yang memenuhi syarat atau tanggungan sebagaimana didefinisikan oleh IRS (ada beberapa pengecualian terhadap aturan dependen sebagaimana diuraikan dalam Pub. 970)

Biaya Pendidikan Tinggi yang Memenuhi Syarat
Publikasi IRS 970 juga menguraikan apa yang dianggap IRS sebagai biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat untuk tujuan pengurangan ini. Mereka termasuk:

Uang sekolah dan biaya terkait, seperti biaya laboratorium
Buku teks, persediaan, dan peralatan lainnya
Kamar dan pondokan (terbatas pada jumlah yang dimasukkan oleh lembaga pendidikan untuk biaya kehadiran atau jumlah aktual biaya hidup yang dibebankan kepada siswa oleh lembaga pendidikan, seperti biaya asrama atau asrama)
Pengeluaran lain yang diperlukan untuk memperoleh pendidikan, seperti biaya transportasi

Sumber Penghasilan yang Tidak Layak
Biaya pendidikan yang berkualitas juga dikurangi dengan sumber penghasilan berikut. Hanya bunga yang dibayarkan atas pinjaman yang digunakan untuk menutup biaya yang memenuhi syarat yang melebihi pembayaran dari sumber berikut yang dapat dikurangkan:

Penarikan dari rekening tabungan dan kendaraan pendidikan, seperti rencana 529, Coverdell ESA, program kuliah berkualitas (QTPs), dan Obligasi Tabungan AS
Beasiswa dan hibah
Bantuan pendidikan untuk para veteran
Pembayaran lain apa pun yang diterima dari sumber bebas pajak selain hadiah atau warisan

Paket Pelunasan

Pinjaman Langsung Federal menawarkan beberapa program pembayaran berbeda yang berbeda-beda berdasarkan panjang dan kriteria lainnya. Siswa dapat memilih program yang paling sesuai dengan anggaran dan tujuan keuangan mereka, meskipun beberapa dari program ini mengharuskan mereka untuk memenuhi kriteria keuangan tertentu.

Tiga jenis rencana pertama yang terdaftar tersedia untuk semua Pinjaman Langsung dan Stafford yang disubsidi dan tidak disubsidi, serta semua Pinjaman PLUS, tetapi tidak Pinjaman Konsolidasi Langsung. Tidak ada satupun yang tersedia untuk pinjaman Perkins, swasta, institusi, atau yang disponsori negara.

Pembayaran Standar. Paket ini memiliki batas 10 tahun dan pembayaran bulanan lebih tinggi daripada opsi pembayaran lainnya (minimum $ 50). Paket ini cocok untuk peminjam yang mampu membayar lebih tinggi dan ingin melunasi pinjaman mereka sesegera mungkin. Peminjam yang memilih paket pembayaran ini membayar bunga lebih sedikit dibandingkan dengan paket lainnya. Mereka yang berpenghasilan lebih tinggi sering memilih rencana ini untuk menghemat uang dalam jangka panjang.
Perpanjangan Pembayaran. Peminjam dengan lebih dari $ 30.000 hutang Pinjaman Langsung yang tidak memiliki saldo pinjaman dalam bentuk apa pun pada atau sebelum 7 Oktober 1998 memenuhi syarat untuk pelunasan jangka panjang. Rencana tersebut dapat diperpanjang hingga 25 tahun, dan pembayaran dapat diperbaiki, yang tetap bertahan selama masa pinjaman, atau lulus, yang lebih rendah di awal dan kemudian meningkat setiap dua tahun. Ini dapat bermanfaat bagi peminjam yang mengharapkan pendapatan mereka meningkat seiring waktu. Tetapi mereka akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman dibandingkan dengan opsi pembayaran standar.
Pembayaran Lulus. Rencana ini menyerupai rencana standar karena memiliki batas 10 tahun, tetapi telah lulus pembayaran seperti rencana yang diperpanjang, meskipun ada batas tambahan untuk seberapa banyak pembayaran dapat meningkat. Tidak ada pembayaran berdasarkan paket ini yang bisa lebih dari tiga kali lipat dari pembayaran sebelumnya.
Pembayaran Berbasis Penghasilan (IBR). Program ini tersedia untuk Pinjaman Langsung dan Stafford yang disubsidi dan tidak disubsidi, PLUS untuk siswa, dan Pinjaman Konsolidasi. Namun, itu tidak tersedia untuk orang tua yang telah mengambil Pinjaman PLUS. Pembayaran berdasarkan paket ini biasanya (meskipun tidak selalu) yang terendah dari semua jenis paket. Rencana IBR dirancang untuk membantu peminjam dengan kesulitan keuangan parsial. Ini menghitung pembayaran bulanan berdasarkan pendapatan peminjam dan jumlah tanggungan (tetapi tidak pada jumlah total terutang dengan rencana kontinjensi pendapatan) dan membandingkan pembayaran ini dengan apa yang akan dibayar berdasarkan Rencana Pembayaran Standar. Jika pembayaran berdasarkan pendapatan dan tanggungan lebih rendah, maka peminjam dianggap memiliki kesulitan keuangan parsial dan diterima di program. Setelah peminjam memenuhi syarat, pembayaran sama dengan 15% dari pendapatan diskresi peminjam, dan ia dapat tetap pada rencana terlepas dari apakah kesulitan keuangan parsial berlanjut atau tidak. Rencana tersebut juga menawarkan pengampunan pinjaman setelah 25 tahun.
Pembayaran Kontinjensi Pendapatan. Program ini tersedia untuk Pinjaman Langsung yang disubsidi dan tidak disubsidi, Kredit PLUS untuk siswa dan Pinjaman Konsolidasi. Namun, itu tidak tersedia untuk Pinjaman FFEL, Pinjaman Stafford, atau untuk orang tua yang telah mengambil Pinjaman PLUS atau untuk Pinjaman Konsolidasi yang memiliki jenis pinjaman tersebut. Peminjam yang mengalami kesulitan keuangan (seperti pengangguran) dapat memenuhi syarat untuk rencana ini, yang menghitung pembayaran bulanan berdasarkan pendapatan kotor yang disesuaikan dari peminjam (pendapatan pasangan juga termasuk untuk peminjam yang sudah menikah), jumlah tanggungan, dan jumlah total yang terutang. Pembayaran bulanan dihitung ulang setiap tahun dan lebih rendah dari 20% dari pendapatan diskresi peminjam atau jumlah yang akan dibayar peminjam setiap bulan selama periode 12 tahun dikalikan dengan persentase dari pendapatan tahunan peminjam (yang diatur ulang setiap tahun ). Jika pembayaran yang dihitung tidak cukup untuk menutupi jumlah bunga yang timbul dari pinjaman, maka bunga dikapitalisasi (ditambahkan ke saldo pokok). Namun, jumlah bunga yang belum dibayar yang dikapitalisasi tidak boleh melebihi 10% dari total saldo pinjaman. Rencananya dapat bertahan hingga 25 tahun, dan saldo yang tersisa pada saat itu diampuni.
Bayar Saat Anda Menghasilkan. Program ini tersedia untuk Pinjaman Langsung yang disubsidi dan tidak disubsidi, Pinjaman PLUS untuk siswa, dan Pinjaman Konsolidasi. Namun, itu tidak tersedia untuk Pinjaman FFEL atau Pinjaman Stafford, atau untuk orang tua yang telah mengambil Pinjaman PLUS atau untuk Pinjaman Konsolidasi yang memiliki jenis pinjaman tersebut. Ini adalah jenis paket baru yang tersedia pada 2013 yang memungkinkan peminjam membayar pembayaran bulanan terendah dari semua jenis paket. Peminjam harus menunjukkan kesulitan keuangan parsial untuk memenuhi syarat, dan pembayaran bulanan dihitung setiap tahun berdasarkan pendapatan diskresioner peminjam dan ukuran keluarga, dan pengampunan tersedia setelah 20 tahun..
Rencana Sensitif Penghasilan. Paket ini hanya tersedia untuk Pinjaman FFEL dan tidak dapat digunakan untuk semua jenis Pinjaman Siswa Langsung. Semua jenis Pinjaman FFEL memenuhi syarat, termasuk Pinjaman Stafford yang disubsidi dan tidak disubsidi, PLUS, dan Pinjaman Konsolidasi. Ini memiliki jangka waktu 10 tahun dan pembayaran bulanan bervariasi sesuai dengan perubahan pendapatan tahunan peminjam. Pembayaran juga dapat bervariasi sesuai dengan formula khusus yang digunakan oleh pemberi pinjaman.

Penangguhan, Kesabaran, Pengampunan & Pembatalan

Ketika menjadi sulit bagi peminjam untuk membayar, ada alternatif yang memungkinkan peminjam untuk berhenti melakukan pembayaran pinjaman siswa mereka baik sementara (atau, dalam beberapa kasus, secara permanen) tanpa gagal bayar:

Penundaan

Ini adalah penundaan sementara pembayaran pinjaman siswa. Penangguhan mencegah akrual bunga pada Pinjaman Bersubsidi Federal Langsung (termasuk Pinjaman Stafford) dan Pinjaman Perkins, tetapi bunga ditambahkan ke saldo pokok untuk pinjaman yang tidak disubsidi. Penangguhan tersedia untuk mahasiswa paruh waktu sarjana dan pascasarjana penuh waktu, atau bagi mereka yang menganggur atau memenuhi kriteria kesulitan ekonomi. Siswa penyandang cacat juga dapat memenuhi syarat, serta mereka yang dipanggil untuk bertugas aktif di militer.

Kesabaran

Ini adalah program di mana pembayaran pinjaman siswa dikurangi atau dihilangkan hingga satu tahun. Ini berbeda dari penundaan dalam bunga yang terus bertambah pada pinjaman selama periode ini. Sabar tersedia bagi banyak siswa yang tidak memenuhi syarat untuk penundaan.

Ada dua jenis kesabaran yang tersedia: Kesabaran diskresioner diberikan atas kebijaksanaan kreditur dalam hal kesulitan keuangan atau penyakit yang memenuhi syarat, dan kesabaran wajib diharuskan untuk diberikan oleh pemberi pinjaman dalam kondisi berikut:

Peminjam menjalani magang atau residensi di bidang medis atau gigi dan memenuhi daftar kriteria terkait yang spesifik
Jumlah total pembayaran pinjaman siswa peminjam sama dengan setidaknya 20% dari pendapatan bulanan kotor peminjam (kriteria tambahan juga berlaku)
Peminjam melayani dalam program layanan nasional, seperti AmeriCorps atau Korps Senior, di mana peminjam telah menerima penghargaan nasional
Peminjam bekerja sebagai guru dalam kapasitas yang memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman untuk guru
Peminjam memenuhi syarat untuk pembayaran kembali pinjaman sebagian di bawah program pembayaran pinjaman siswa yang disponsori oleh Departemen Pertahanan
Peminjam adalah anggota Garda Nasional yang diaktifkan untuk dinas oleh gubernur dan tidak memenuhi syarat untuk penangguhan pinjaman militer

Pengampunan

Pengampunan adalah suatu kondisi di mana peminjam dibebaskan dari kewajiban untuk melakukan pembayaran lebih lanjut pada pinjaman siswa. Peminjam yang mendapat persetujuan agar pinjaman siswa mereka yang tersisa diampuni akan menerima Formulir 1099-C dari pemberi pinjaman yang menyatakan jumlah pasti hutang yang telah diampuni, dan harus melaporkan jumlah itu sebagai penghasilan kena pajak. Periksa situs web IRS untuk detailnya.

Ada beberapa contoh di mana beberapa atau semua pinjaman mahasiswa peminjam dapat diampuni:

1. Pengampunan Pinjaman untuk Pegawai Negeri
Pada tahun 2007, Kongres membuat karier dalam layanan publik lebih menarik bagi lulusan perguruan tinggi dengan melembagakan sebuah program yang dapat memaafkan sebagian dari saldo pinjaman mereka ketika persyaratan tertentu dipenuhi. Siapa pun yang memiliki pinjaman pelajar yang mengambil salah satu dari jenis pekerjaan berikut ini memenuhi syarat untuk program ini:

Mereka yang memegang posisi di pemerintahan federal, negara bagian, atau lokal
Karyawan dari organisasi 501 (c) 3
Pengusaha nirlaba swasta yang menyediakan beberapa bentuk bantuan publik, seperti kesehatan, keselamatan, pendidikan, atau penegakan hukum

Organisasi partisan, seperti entitas politik dan serikat buruh, tidak memenuhi syarat, dan organisasi keagamaan juga dikecualikan. Jenis pekerjaan atau posisi yang dimiliki seseorang dengan organisasi yang berkualifikasi tidak relevan, selama pemberi kerja menganggapnya sebagai posisi penuh waktu dan karyawan peminjam bekerja setidaknya 30 jam per minggu. Pekerja pendidikan harus dikontrak untuk bekerja setidaknya delapan bulan dalam setahun.

Peminjam yang melakukan 120 pembayaran penuh tepat waktu saat bekerja dengan pekerjaan yang memenuhi syarat memenuhi syarat untuk memiliki sisa saldo pinjaman siswa mereka diampuni, terlepas dari tingkat pendapatan mereka. Pembayaran juga harus dilakukan berdasarkan rencana pembayaran yang memenuhi syarat, seperti Pembayaran Kembali Standar atau Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan, tetapi hanya Pinjaman Langsung yang memenuhi syarat untuk program ini - Pinjaman pribadi, Perkins, dan FFEL tidak memenuhi syarat. Namun, peminjam dapat mengkonsolidasikan Pinjaman Perkins dan FFEL mereka ke dalam Pinjaman Langsung, tetapi 120 jadwal pembayaran mereka tidak akan dimulai sampai setelah konsolidasi. Setelah persyaratan ini dipenuhi, peminjam kemudian dapat mengajukan permohonan pengampunan pinjaman dengan FedLoan Servicing.

2. Pengampunan Pinjaman untuk Guru
Pendidik yang mengajar selama lima tahun berturut-turut di sekolah dasar atau menengah berpenghasilan rendah yang memenuhi syarat dan memenuhi kriteria tertentu lainnya dapat mengajukan permohonan agar pinjaman mereka sebesar $ 17.500 diampuni. Program ini memaafkan baik pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi, serta Pinjaman Perkins (asalkan memenuhi kriteria tertentu), tetapi tidak PLUS Pinjaman.

Pembatalan

Pembatalan juga disebut sebagai "pemberhentian." Ketika pinjaman dibatalkan, itu memiliki efek yang sama seperti pengampunan, kecuali bahwa jumlah utang yang diampuni tidak dilaporkan pada Formulir 1099-C sebagai pendapatan biasa kepada peminjam..

Contoh-contoh di mana pinjaman mahasiswa dapat dibatalkan termasuk:

1. Pembatalan untuk Pendidik yang Memenuhi Syarat
Guru dapat membatalkan Pinjaman Perkins mereka jika mereka mengajar di sekolah dasar atau menengah berpenghasilan rendah yang berkualitas atau mengajar mata pelajaran tertentu, seperti pendidikan khusus, matematika, sains, bahasa asing, atau mata pelajaran lain apa pun yang diklasifikasikan oleh negara guru sebagai kekurangan. guru.

2. Pembatalan Institusional
Peminjam yang menghadiri sekolah yang tutup karena alasan apa pun sebelum peminjam dapat lulus dapat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman, seperti juga mereka yang pinjamannya disertifikasi secara salah baik oleh sekolah itu sendiri atau karena pencurian identitas. Peminjam yang meninggalkan sekolah dan tidak dibayar pengembalian uang yang seharusnya mereka terima juga mungkin memenuhi syarat.

Namun, pinjaman tidak dapat dimaafkan karena seorang siswa gagal lulus, hanya tidak puas dengan institusi, atau tidak dapat menemukan pekerjaan di bidang yang dipilihnya. Pembatalan institusional juga tidak tersedia untuk Pinjaman Perkins.

3. Kematian, Kecacatan, dan Kebangkrutan
Peminjam dapat membatalkan pinjaman siswa mereka jika mereka memenuhi persyaratan untuk cacat permanen dan total. Sertifikasi dokter diperlukan untuk ini, dan beberapa kondisi lain harus dipenuhi. Pinjaman diampuni untuk peminjam yang meninggal setelah menerima salinan resmi sertifikat kematian. Peminjam yang mengajukan kebangkrutan hanya bisa mendapatkan pinjaman mereka dimaafkan jika mereka dapat memberikan bukti keras yang meyakinkan hakim bahwa melunasi pinjaman akan menyebabkan mereka kesulitan keuangan yang berlebihan. Namun, ini umumnya sangat sulit dilakukan, dan sebagian besar peminjam tidak mendapatkan pinjaman pinjaman siswa dalam segala jenis kebangkrutan.

Ketika Anda Default pada Pinjaman Siswa Anda

Terlepas dari banyaknya program dan bentuk bantuan pembayaran yang tersedia, semakin banyak peminjam yang menjadi benar-benar tidak dapat melakukan pembayaran mereka. Utang pinjaman mahasiswa rata-rata berkisar antara $ 12.000 hingga $ 23.000, dan New York Fed memperkirakan bahwa sekitar 11% dari semua peminjam sekarang lebih dari 90 hari di belakang dalam melakukan pembayaran mereka, yang merupakan persentase kenakalan yang lebih tinggi daripada utang kartu kredit.

Oleh karena itu Departemen Pendidikan telah menciptakan Kelompok Resolusi Default yang didedikasikan untuk membantu peminjam bermasalah yang terjebak pada pinjaman mereka. Peminjam yang wanprestasi yang ingin merehabilitasi pinjaman mereka sekarang dapat mencapai kesepakatan dengan Kelompok Resolusi Default untuk membayar jumlah tertentu yang akan membawa pinjaman kembali ke status "saat ini". Peminjam harus membayar jumlah ini dalam bentuk sembilan pembayaran terpisah selama periode 10 bulan, dan pembayaran harus dilakukan secara sukarela oleh peminjam dalam waktu 20 hari sejak tanggal jatuh tempo. Pembayaran wajib yang dilakukan melalui garnishment atau jenis penyitaan lainnya tidak memenuhi syarat.

Jika semuanya gagal, Departemen Pendidikan memiliki kekuatan yang menyaingi IRS dalam hal pengumpulan. Mereka pada akhirnya dapat menghiasi gaji para peminjam yang nakal, serta mengambil pengembalian pajak penghasilan. Dan meskipun dimungkinkan dalam kasus-kasus ekstrem untuk mendapatkan pinjaman siswa bermasalah yang bangkrut, ini bukan pilihan bagi mayoritas peminjam yang gagal bayar. Departemen ini juga bekerja dengan jaringan agensi penagihan yang luas dalam upaya untuk menghubungi peminjam bermasalah dan mengumpulkan pembayaran yang telah jatuh tempo dari mereka. Peminjam yang menghadapi risiko gagal bayar harus memikirkan dengan hati-hati tentang konsekuensi sebelum mereka berhenti melakukan pembayaran pinjaman.

Kata terakhir

Industri pinjaman mahasiswa telah tumbuh menjadi sektor multi-miliar dolar dari ekonomi A.S. Tetapi sementara pinjaman siswa mungkin merupakan satu-satunya cara bahwa banyak siswa harus membayar untuk kuliah, Anda harus mempertimbangkan dengan hati-hati berapa banyak yang Anda harapkan setelah lulus kuliah untuk mengevaluasi apakah itu akan cukup untuk membayar kembali pinjaman Anda dan mempertahankan standar hidup Anda . Kerjakan anggaran pribadi yang realistis saat masih di sekolah untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang pengeluaran Anda, dan untuk membiasakan diri membuat anggaran untuk pembayaran pinjaman siswa yang akan jatuh tempo setelah Anda mendapatkan gelar Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang pinjaman siswa, kunjungi kantor bantuan keuangan siswa lokal Anda atau konsultasikan dengan penasihat keuangan Anda.