Cara Memperbaiki Kesalahan pada Laporan Kredit Anda Secara Gratis

Namun, penelitian itu juga memiliki kabar baik. Ketika konsumen yang menemukan kesalahan membantah mereka dengan biro kredit, 4 dari 5 dari mereka berhasil mengubah laporan kredit mereka. Sekitar 1 dari 10 konsumen melihat skor kredit mereka berubah sebagai hasilnya, dan 1 dari 20 berhasil meningkatkan skor mereka dengan setidaknya 25 poin - cukup untuk membuat mereka mendapatkan suku bunga pinjaman yang lebih baik di masa depan.

Studi ini dengan jelas menunjukkan betapa pentingnya untuk memeriksa laporan kredit Anda secara teratur dan membantah ketidakakuratan yang Anda temukan. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang jenis kesalahan yang mungkin Anda temukan pada laporan kredit Anda, bagaimana mereka dapat menyakiti Anda, dan bagaimana cara memperbaikinya.

Jenis Kesalahan pada Laporan Kredit

Ada beberapa jenis kesalahan yang dapat muncul pada laporan kredit Anda, baik besar maupun kecil. Kesalahan umum meliputi:

Nama, alamat, atau nomor akun salah
Akun tidak ada (akun kredit yang Anda miliki yang tidak muncul di laporan)
Akun tertutup terdaftar sebagai terbuka
Akun yang bukan milik Anda (seperti utang milik mantan pasangan)
Satu akun yang muncul lebih dari sekali
Akun terbuka yang menunjukkan saldo atau batas kredit salah
Informasi pembayaran yang tidak akurat (seperti pembayaran tepat waktu terdaftar terlambat)
Akun yang terdaftar sebagai "ditutup oleh pemberi" ketika Anda menutupnya sendiri
Informasi negatif pada laporan Anda yang ketinggalan zaman (sebagian besar informasi negatif, seperti pembayaran terlambat, seharusnya menghilang dari laporan kredit Anda setelah tujuh tahun - pengecualiannya adalah kebangkrutan, yang tetap dalam laporan Anda selama 10 tahun)

Bagaimana Kesalahan Terjadi

Kesalahan dapat ditemukan dalam laporan kredit Anda dalam berbagai cara. Sumber kesalahan yang mungkin termasuk:

Ketidakkonsistenan dalam Nama Anda. Terkadang, masalah terjadi karena Anda melamar akun menggunakan nama yang sedikit berbeda, seperti "Michael Smith" dan "Mike Smith," atau menggunakan nama lahir Anda pada satu aplikasi dan nama pernikahan Anda pada yang lain. Ketidakkonsistenan kecil seperti ini dapat menyebabkan laporan kredit Anda berisi informasi yang sebenarnya untuk orang lain yang namanya mirip dengan Anda. Itulah mengapa yang terbaik adalah menggunakan nama dan inisial tengah yang persis sama setiap kali Anda mengajukan kredit.
Kreditor Tidak Memberikan Informasi. Sebagian besar bank dan department store yang mengeluarkan informasi kartu kredit melaporkan tentang akun Anda ke biro kredit. Namun, kreditor tidak diharuskan untuk melakukan ini, dan beberapa dari mereka memilih untuk tidak melakukannya. Jika Anda memiliki akun kredit yang tidak dilaporkan, pemberi pinjaman dapat menolak Anda meminjamkan karena Anda tampaknya memiliki file kredit yang “tidak memadai”. Anda dapat menangani jenis kesalahan ini dengan meminta kreditor Anda untuk mulai melaporkan informasi Anda ke biro kredit atau dengan memindahkan akun Anda ke penyedia lain yang melakukan ini secara otomatis..
Kesalahan Klerikal. Kesalahan terjadi. Terkadang, ketika Anda mengajukan kredit menggunakan formulir tulisan tangan, orang yang menyalinnya memasukkan nama, alamat, atau Nomor Jaminan Sosial (SSN) Anda secara tidak benar, atau Anda salah ketik ketika memasukkan informasi ini secara online. Dalam kasus lain, Anda mengirim pinjaman atau pembayaran kartu kredit, dan seseorang di bank secara tidak sengaja menerapkannya ke rekening yang salah. Atau pemberi pinjaman dapat secara tidak sengaja melaporkan informasi pada salah satu akun Anda dua kali, membuatnya terlihat seperti Anda memiliki lebih banyak utang atau jalur kredit terbuka daripada yang Anda lakukan..
Pencurian identitas. Sebagian besar masalah dengan laporan kredit Anda disebabkan oleh kesalahan jujur. Namun, terkadang kesalahan muncul karena pencurian identitas - seseorang dengan sengaja menggunakan nama Anda untuk meminjam uang dan menempelkan Anda pada tagihan. Jika Anda melihat akun yang Anda tidak ingat membuka atau alamat di mana Anda belum pernah tinggal, itu adalah tanda peringatan bahwa pencuri identitas mungkin sedang bekerja. Sangat penting untuk memahami kesalahan-kesalahan ini dan meluruskannya sebelum pencuri menyebabkan kerugian yang lebih besar.

Kiat pro: Lindungi diri Anda dari pencurian identitas oleh mendaftar untuk perusahaan seperti Lifelock. Lifelock akan secara proaktif memonitor segala potensi ancaman terhadap identitas Anda. Jika informasi pribadi Anda dikompromikan, Lifelock akan bekerja untuk menyelesaikan masalah apa pun.

Mengapa Kesalahan Berbahaya

Kesalahan dalam laporan kredit Anda dapat melukai Anda dalam dua cara. Pertama, mereka dapat menurunkan skor kredit Anda, yang memengaruhi hidup Anda lebih dari yang Anda sadari. Memiliki skor kredit yang rendah dapat merusak peluang Anda untuk:

Disetujui untuk pinjaman
Mendapatkan suku bunga yang baik atau persyaratan yang menguntungkan dengan pinjaman
Menyewa apartemen (tuan tanah sering memeriksa kredit Anda untuk mengetahui apakah Anda akan membayar sewa tepat waktu)
Mendapatkan pekerjaan (pengusaha terkadang menggunakan cek kredit untuk menyingkirkan pelamar yang tidak bisa diandalkan)
Mendapatkan izin keamanan jika Anda melamar pekerjaan pemerintah yang membutuhkannya
Menemukan polis asuransi mobil yang terjangkau (pengemudi dengan kredit buruk cenderung terlibat dalam kecelakaan)

Yang lebih serius, kesalahan dalam laporan kredit Anda sering kali merupakan tanda pencurian identitas. Setelah identitas Anda dicuri dapat membahayakan kredit Anda, membuat Anda kehilangan uang untuk tagihan yang tidak Anda miliki, melukai kesempatan kerja Anda, dan dalam kasus-kasus ekstrem, bahkan membuat Anda ditangkap karena kejahatan orang lain.

Mencoba mengembalikan identitas Anda setelah dicuri bisa menjadi proses yang mahal, menghabiskan waktu, dan sangat menegangkan. Dan semakin lama pencurian terjadi, semakin besar kerumitan dan biayanya. Itu sebabnya membayar kasus pencurian identitas dan menggigit mereka sejak awal sebelum mereka dapat melakukan terlalu banyak kerusakan.

Menemukan & Memperbaiki Kesalahan

Jika ada kesalahan pada laporan kredit Anda, membayar untuk menangkapnya dan memperbaikinya secepat mungkin. Berita baiknya adalah bahwa mengoreksi kesalahan tidak membutuhkan biaya sepeser pun, meskipun itu membutuhkan sedikit waktu dan usaha. Begini cara melakukannya.

Langkah 1: Periksa Laporan Kredit Anda

Anda tidak dapat memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda jika Anda tidak mengetahuinya, jadi langkah pertama dalam proses ini adalah untuk memeriksa laporan kredit Anda. Anda bisa mendapatkan laporan kredit tahunan gratis dari masing-masing dari tiga biro kredit utama dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com. Anda bisa mendapatkan ketiga laporan kredit sekaligus atau mengejutkan mereka sepanjang tahun, memeriksa satu laporan kredit setiap empat bulan. Karena kesalahan apa pun yang muncul pada satu laporan kredit kemungkinan terjadi pada dua laporan lainnya, mengejutkan laporan Anda adalah cara yang bagus untuk menangkap kesalahan dengan cepat sebelum menjadi masalah. Experian menawarkan snapshot lebih sering: laporan kredit gratis setiap 30 hari.

Selain laporan gratis ini, Anda berhak mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda jika terjadi sesuatu yang menunjukkan ada masalah dengan kredit Anda. Anda dapat meminta salinan gratis jika Anda ditolak karena pinjaman, pekerjaan, atau polis asuransi karena sesuatu dalam laporan kredit Anda. Anda juga bisa mendapatkan salinan gratis jika Anda menempatkan peringatan penipuan pada file kredit Anda, menunjukkan bahwa Anda mencurigai Anda adalah korban pencurian identitas. Terakhir, Anda bisa mendapatkan salinan gratis dari laporan Anda setahun sekali jika Anda menganggur dan berencana memulai pencarian kerja dalam 60 hari.

Ketika Anda mendapatkan laporan Anda, berikut adalah beberapa hal untuk dilihat:

Informasi Pribadi Anda. Ini termasuk nama, alamat, tanggal lahir, dan SSN Anda.
Buka Akun. Pastikan semua akun kredit yang Anda miliki ada di laporan kredit Anda dan bahwa semua akun yang tercantum di laporan Anda benar-benar milik Anda. Juga, periksa untuk memastikan informasi akun akurat. Itu termasuk nama kreditor, nomor rekening, batas kredit, dan riwayat pembayaran, termasuk pembayaran yang terlambat.
Akun Tertutup. Periksa informasi akun yang sama untuk setiap akun yang tercantum dalam laporan kredit Anda sebagai ditutup. Juga, pastikan informasi tentang kapan akun ditutup dan siapa yang menutupnya - Anda atau pemberi pinjaman - akurat.
Informasi Negatif. Cari informasi negatif tentang akun Anda, seperti penilaian, hak gadai, akun yang dikirim ke koleksi, atau kebangkrutan. Jika ada informasi ini yang tidak akurat, itu masalah yang jelas. Tapi itu juga masalah jika informasinya ketinggalan zaman. Penghakiman, hak gadai, dan koleksi harus hilang dari laporan kredit Anda setelah tujuh tahun, dan kebangkrutan akan hilang setelah 10.
Pertanyaan Kredit. Laporan kredit Anda juga menunjukkan permintaan kredit, atau setiap kali seseorang melihat laporan Anda. Ini dapat muncul karena Anda memeriksa kredit Anda sendiri, melamar pinjaman, atau melamar sesuatu yang lain yang melibatkan pemeriksaan kredit, seperti kebijakan pekerjaan atau asuransi. Jika Anda melihat permintaan kredit untuk saat ketika Anda tidak melakukan hal-hal ini, itu bisa menjadi tanda pencurian identitas.

Jika salah satu dari rincian ini salah pada salah satu dari tiga laporan kredit Anda, sebaiknya periksa dua lainnya dan lihat apakah kesalahannya juga muncul di sana. Jika ya, Anda dapat menghubungi ketiga biro kredit dan memperbaikinya pada semua laporan Anda sekaligus.

Langkah 2: Kumpulkan Bukti

Jika Anda menemukan informasi pada laporan kredit yang ingin Anda koreksi, Anda akan memerlukan beberapa bukti bahwa informasi tersebut salah. Bergantung pada kesalahannya, itu bisa termasuk laporan bank, laporan kartu kredit, dokumen pinjaman, atau akta kelahiran Anda. Misalnya, jika mantan pasangan Anda salah terdaftar di salah satu akun Anda, dapatkan salinan keputusan perceraian. Memberikan salinan dokumen-dokumen ini untuk mendukung klaim Anda akan membuat lebih cepat dan lebih mudah bagi penyelidik biro kredit untuk mengonfirmasi bahwa kesalahan yang Anda tunjukkan sebenarnya adalah kesalahan.

Jika Anda yakin kesalahan yang Anda temukan disebabkan kemungkinan pencurian identitas, sebaiknya sediakan juga dokumen untuk mendukung klaim ini. Ajukan keluhan di IdentityTheft.gov dan dapatkan salinan laporan Anda untuk dikirim ke biro kredit. Jika Anda telah mengajukan laporan polisi tentang pencurian identitas, dapatkan salinannya juga.

Langkah 3: Perselisihan Kesalahan

Tidak ada biaya untuk membantah kesalahan pada laporan kredit Anda, dan Anda dapat melakukannya sesering yang diperlukan. Masing-masing biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - memiliki formulir online sendiri untuk tujuan ini. Anda juga dapat membantah kesalahan melalui telepon atau surat siput menggunakan nomor telepon atau alamat surat yang disediakan di situs web biro. Jika Anda memilih untuk mengajukan sengketa Anda melalui surat, pastikan untuk menggunakan surat bersertifikat dan minta tanda terima agar Anda dapat membuktikan biro kredit menerima keluhan Anda.

Metode apa pun yang Anda pilih untuk mengajukan sengketa Anda, bersiaplah untuk memberikan informasi berikut:

Nama Anda, tanggal lahir, dan SSN.
Alamat Anda saat ini dan alamat lainnya tempat Anda pernah tinggal selama dua tahun terakhir.
Salinan atau pindaian (bukan yang asli) dari ID yang dikeluarkan pemerintah, seperti SIM atau paspor Anda.
Salinan rekening koran atau tagihan utilitas yang menunjukkan nama dan alamat Anda saat ini.
Daftar semua item dalam laporan kredit Anda yang Anda sengketakan. Identifikasi dengan jelas setiap item, jelaskan mengapa itu salah, berikan salinan atau pindaian (sekali lagi, bukan dokumen asli) dari semua dokumen pendukung Anda, dan minta item yang salah diperbaiki atau dihapus. Jika Anda membuat perselisihan melalui surat, ini bisa membantu memasukkan salinan laporan kredit Anda dengan item yang salah dilingkari.

Jika Anda tidak yakin bagaimana mengungkapkan keluhan Anda, Anda dapat menemukan contoh surat di situs web FTC dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Simpan salinan surat Anda untuk file-file Anda, serta dokumen asli pendukung apa pun yang Anda lampirkan.

Langkah 4: Hubungi Pemberi Pinjaman

Setelah Anda menghubungi biro kredit, FTC dan CFPB merekomendasikan juga menghubungi pemberi pinjaman yang pertama kali melaporkan informasi yang tidak akurat kepada biro kredit untuk memberi tahu mereka bahwa Anda sedang mempermasalahkannya. Perusahaan ini kadang-kadang dikenal sebagai "perusahaan perabotan" atau "pemasok." Kirim surat ini kepada perusahaan yang berisi informasi yang sama yang Anda berikan kepada biro kredit dan lampirkan dokumen pendukung yang sama.

Baik FTC dan CFPB menawarkan contoh surat yang dapat Anda gunakan saat menghubungi pemberi pinjaman. Dalam surat Anda, mintalah pemberi informasi untuk "cc" Anda pada korespondensi apa pun yang dikirimkannya ke biro kredit. Dengan begitu, Anda akan tahu apakah pemberi pinjaman telah setuju untuk memperbaiki kesalahan atau terus melaporkan informasi yang sama.

Beberapa ahli menyarankan agar Anda dapat menghemat waktu dengan menghubungi perusahaan perabotan terlebih dahulu sebelum Anda mengajukan perselisihan dengan biro kredit. Yang bisa benar-benar dilakukan biro kredit dalam penyelidikannya adalah memberi tahu pemberi pinjaman tentang kesalahan itu, jadi pergi langsung ke pemberi pinjaman menyimpan langkah.

Namun, jika kesalahan pada laporan kredit Anda adalah kesalahan terkait identitas, seperti nama atau alamat yang salah, itu mungkin berasal dari biro kredit itu sendiri. Dalam hal ini, Anda akan mendapatkan hasil yang lebih cepat dengan pergi ke biro terlebih dahulu. Anda kemungkinan akan mendapatkan resolusi yang lebih cepat dengan masalah seperti ini karena biro dapat memperbaiki kesalahannya sendiri tanpa harus menjangkau orang lain.

Anda juga harus memeriksa dua versi lain dari laporan kredit Anda, jika Anda belum melakukannya, untuk memastikan kesalahan tidak muncul di sana juga.

Langkah 5: Tunggu Tanggapan

Dalam kebanyakan kasus, biro kredit diharuskan untuk menyelidiki keluhan Anda dalam waktu 30 hari. Dalam lima hari setelah itu, ia harus memberi Anda salinan hasilnya secara tertulis. Pemberitahuan ini harus menyertakan nama lengkap, alamat, dan nomor telepon perusahaan perabotan, jika Anda belum mengetahuinya. Biro juga harus mengirimi Anda salinan laporan kredit Anda secara gratis jika berubah akibat perselisihan.

Perusahaan perabotan juga memiliki waktu 30 hari untuk menyelidiki perselisihan Anda. Jika pemberi pinjaman setuju dengan Anda bahwa ada kesalahan, itu akan melaporkan informasi yang diperbaiki kembali ke biro dalam waktu itu. Itu juga akan melaporkannya ke dua biro kredit lain sehingga mereka dapat memperbaiki catatan mereka. Jika menganggap informasi itu akurat, itu tidak akan memperbaiki kesalahan, tetapi tetap harus memberi tahu biro tentang perselisihan Anda.

Namun, biro kredit dan pemberi pinjaman tidak perlu menyelidiki perselisihan Anda jika mereka menganggapnya “sembrono.” Ini dapat terjadi karena:

Anda telah mengirimkan informasi yang tidak akurat atau tidak lengkap dalam perselisihan Anda
Anda telah mencoba beberapa kali untuk membantah kesalahan yang sama tanpa memberikan informasi baru
Anda mencoba mengklaim seluruh laporan kredit Anda salah tanpa memberikan bukti apa pun

Jika biro menganggap perselisihan Anda tidak penting, ia harus memberi tahu Anda dalam waktu lima hari dan menjelaskan alasannya. Jika ini terjadi, Anda dapat mencoba mengirimkan sengketa lagi dengan informasi baru atau yang diperbaiki untuk mendukung klaim Anda.

Langkah 6: Tinjau Hasil

Membantah kesalahan pada laporan kredit Anda tidak selalu berhasil. Terkadang, perusahaan perabotan terus bersikeras bahwa informasi yang dilaporkannya benar. Jika ini terjadi, Anda dapat meminta biro kredit untuk menyertakan catatan pada file kredit Anda yang mengatakan bahwa Anda telah memperdebatkan item tersebut. Anda juga dapat meminta biro kredit untuk memberikan salinan pernyataan ini kepada siapa pun yang melihat laporan kredit Anda baru-baru ini, meskipun biasanya ada biaya untuk layanan ini.

Bahkan jika perusahaan perabotan setuju untuk memperbaiki kesalahan, dibutuhkan beberapa saat agar perubahan muncul pada laporan kredit Anda. Itu tergantung pada kapan pemberi pinjaman mengirimkan informasinya ke biro kredit dan kapan biro memperbarui catatannya. Jika Anda memeriksa kembali laporan kredit Anda dalam empat bulan dan kesalahan masih belum diperbaiki, hubungi lagi biro kredit dan perusahaan perabotan untuk memastikan mereka memiliki informasi yang benar.

Setelah laporan kredit Anda dikoreksi, biro kredit diharuskan mengirim salinan yang diperbarui kepada siapa pun yang memeriksa kredit Anda dalam enam bulan terakhir. Jika Anda sedang dalam proses mencari pekerjaan, Anda dapat meminta biro kredit untuk mengirim laporan Anda yang diperbarui kepada siapa saja yang melihat file Anda dalam dua tahun terakhir..

Jika Anda tidak puas dengan bagaimana perselisihan Anda terjadi - jika terlalu lama, para penyelidik tidak sopan, atau Anda tidak berhasil memperbaiki kesalahan yang sah - Anda dapat mengajukan keluhan online dengan CFPB. Jelaskan masalah sejelas dan selengkap mungkin, dengan memperhatikan apakah biro kredit atau perusahaan perabotan yang menyebabkannya. CFPB akan meneruskan keluhan Anda kepada perusahaan dan memberi tahu Anda bagaimana tanggapannya.

Kiat pro: Jika skor kredit Anda dipengaruhi oleh ketidakakuratan dalam laporan kredit Anda, pastikan Anda mendaftar untuk Experian Boost. Ini gratis, dan itu akan memberi skor kredit Anda dorongan langsung dengan menggunakan riwayat pembayaran dari tagihan utilitas Anda.

Kata terakhir

Memperbaiki kesalahan pada laporan kredit Anda bisa menjadi proses yang panjang dan terkadang membuat frustasi, terutama jika Anda harus berulang kali mengajukan perselisihan dengan informasi baru. Namun, itu lebih banyak alasan untuk tidak menunda memulai. Semakin cepat Anda melaporkan kesalahan, semakin cepat Anda bisa memperbaikinya dan semakin sedikit kerusakan yang dapat terjadi pada skor kredit Anda.

Namun, itu tidak berarti Anda harus membantah setiap informasi negatif pada laporan kredit Anda dengan harapan dapat mengubahnya. Jika informasi negatifnya akurat, klaim Anda hampir dipastikan akan dianggap remeh. Anda hanya akan membuang-buang waktu dan biro kredit Anda.

Satu-satunya hal yang dapat menghapus informasi negatif yang akurat dari laporan kredit Anda adalah waktu. Pertanyaan sulit hilang dari laporan kredit Anda setelah dua tahun, tagihan terlambat dan tidak dibayar setelah tujuh, dan kebangkrutan setelah 10. Jadi, selama Anda menggunakan kredit secara bertanggung jawab, Anda pasti akan meningkatkan skor kredit Anda seiring waktu.

Pernahkah Anda menemukan kesalahan pada laporan kredit Anda? Jika Anda melakukannya, bagaimana cara mengatasinya?