Apa itu Konseling Kredit - Bagaimana Rencana Pengelolaan Hutang Bekerja

Industri bernilai miliaran dolar, yang dipimpin oleh lembaga nirlaba dan pemerintah serta perusahaan nirlaba, hadir untuk membantu orang Amerika mengatasi masalah utang mereka. Beberapa layanan yang tersedia untuk orang-orang yang berjuang dengan utang termasuk pembiayaan kembali pinjaman, pinjaman konsolidasi utang, layanan penyelesaian utang, dan konseling kredit. Banyak orang Amerika memilih untuk mengatasi hutang yang meningkat secara DIY, mengambil pinjaman pribadi tanpa jaminan untuk melunasi hutang berbunga lebih tinggi dan menggulung kewajiban mereka yang berbeda menjadi pembayaran bulanan tunggal.

Rencana Pengelolaan Utang: Layanan Inti Konseling Kredit

Banyak organisasi berbeda menawarkan layanan konseling kredit. Banyak, meskipun tidak semua, memiliki status nirlaba atau publik. Mereka mungkin merupakan agen mandiri yang hanya menawarkan layanan konseling kredit atau divisi dari entitas yang lebih besar, seperti serikat kredit, universitas, dan pangkalan militer. Beberapa bank nirlaba juga menawarkan layanan konseling kredit.

Banyak orang datang ke agen konseling kredit untuk membuat rencana pengelolaan utang (DMP) untuk membayar utang yang tidak terkelola. Meskipun tidak disarankan untuk semua orang, ini bisa menjadi fitur konseling kredit yang bermanfaat.

DMP adalah perjanjian tertulis yang mengikat antara Anda dan penasihat kredit Anda untuk melunasi sebagian atau semua hutang Anda dalam jangka waktu tertentu. Setelah Anda mendaftar, agen konseling Anda akan bertindak sebagai perantara antara Anda dan kreditor mana pun yang termasuk dalam rencana. Agen konseling dapat menegosiasikan penurunan suku bunga atau biaya penalti dengan beberapa atau semua kreditor Anda, meskipun ini tidak dijamin. Anda harus membuat setoran rutin bulanan ke dalam rekening escrow, yang perusahaan konseling kredit Anda gunakan untuk membayar kreditor Anda.

Berapa Biayanya?

DMP datang dengan biaya, seperti biaya awal dan biaya perawatan bulanan. Misalnya, agen nirlaba GreenPath Debt Solutions memungut biaya pengaturan $ 50 atau kurang dan biaya bulanan $ 75 atau kurang. (Pembayaran bulanan Anda tergantung pada ukuran utang Anda dan jumlah kreditor yang terlibat dalam rencana tersebut). Biaya ini tidak dapat dipungut secara hukum sampai Anda telah melakukan setidaknya satu pembayaran kepada kreditor yang berpartisipasi.

Manfaat dan Kerugian

Bergantung pada ukuran hutang Anda dan kemampuan Anda untuk membayar, DMP Anda bisa memakan waktu antara dua dan lima tahun untuk menyelesaikannya. Meskipun laporan kredit Anda akan mencatat bahwa agen konseling kredit membayar hutang atas nama Anda, fakta bahwa Anda terdaftar dalam DMP tidak akan secara langsung memengaruhi skor FICO Anda.

Namun, sebagian besar agen konseling kredit mengharuskan Anda untuk membatalkan kartu kredit yang berpartisipasi, dengan pengecualian satu kartu untuk keadaan darurat dan akun utang lainnya. Ini kemungkinan menyebabkan skor Anda turun. Tidak mungkin untuk mengatakan seberapa serius efeknya atau berapa lama untuknya. Tetapi karena lamanya riwayat kredit Anda menentukan 15% dari skor FICO Anda, dengan riwayat yang lebih lama diterjemahkan ke skor yang lebih tinggi, hit akan lebih menyakitkan jika Anda dipaksa untuk menutup akun yang lebih lama.

Selain itu, banyak rencana melarang Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru selama jangka waktu tersebut. Dan semua DMP membutuhkan pembayaran bulanan yang lumayan tanpa gangguan. Seperti halnya utang lain, tertinggal dalam pembayaran DMP Anda dapat memiliki efek yang lebih dramatis pada skor kredit Anda.

Pertimbangan yang sedang berlangsung

Sebelum Anda memulai DMP Anda, Anda harus menyetujui persyaratannya dalam kontrak yang mengikat secara hukum. Jangan menandatangani apa pun tanpa mengonfirmasi hal berikut:

Berapa lama rencananya
Utang mana yang termasuk
Bagaimana Anda akan mengakses akun Anda, mis. online, melalui telepon, atau melalui surat
Bagaimana rencana itu akan mempengaruhi kredit Anda - skeptis terhadap klaim bahwa itu tidak akan berdampak negatif, terutama jika Anda harus membatalkan kartu kredit yang berpartisipasi
Bagaimana dan kapan kreditor Anda akan dibayar setiap bulan

Setelah DMP Anda dimulai, pantau perkembangannya dengan cermat. Pastikan bahwa setiap kreditor telah setuju untuk berpartisipasi sebelum Anda berhenti membayar mereka secara langsung dan mulai melakukan setoran DMP bulanan Anda. Terus periksa dengan kreditor Anda setiap bulan untuk memastikan bahwa agen konseling Anda membayar mereka tepat waktu. Dan periksa pernyataan agen konseling kredit Anda terhadap kreditor Anda untuk mengonfirmasi bahwa setiap penurunan suku bunga yang diklaim atau keringanan biaya adalah nyata.

Layanan Lain yang Ditawarkan oleh Agen Konseling Kredit

Tidak seperti kebangkrutan, yang dipaksakan oleh pengadilan dan menjadi masalah publik, DMP bersifat rahasia dan sukarela untuk Anda dan kreditor Anda. Tetapi bahkan jika Anda menghadapi utang serius, Anda harus menggunakan opsi yang tidak akan terlalu mempengaruhi nilai kredit Anda dan tunduk pada evaluasi keuangan menyeluruh sebelum memulai proses. Jika konselor kredit Anda mendorong Anda untuk mendaftar sebelum menawarkan opsi lain, termasuk anggaran rumah tangga yang dipersonalisasi, bersikap skeptis.

Selain rencana pengelolaan utang, organisasi konseling kredit menawarkan beberapa layanan lain:

Informasi dan Konsultasi Awal. Saat Anda menghubungi mereka, organisasi konseling kredit yang sah umumnya mengirimi Anda informasi gratis tentang layanan mereka. Setelah Anda memberikan latar belakang dasar tentang situasi Anda, mereka juga akan menjadwalkan konsultasi gratis untuk melihat lebih dekat pada keuangan Anda. Jadilah skeptis terhadap organisasi yang tidak menawarkan layanan ini secara gratis.
Dukungan Penganggaran. Saran penganggaran dan pengelolaan uang adalah ciri khas konseling kredit. Banyak organisasi konseling menawarkan dukungan ini melalui konsultasi tatap muka dengan perwakilan, seminar dan lokakarya kelompok (yang mungkin memerlukan biaya tambahan), dan materi pendidikan cetak atau digital. Anda juga harus memiliki akses ke anggaran bulanan yang dipersonalisasi, biasanya disusun oleh perwakilan bersertifikat dalam konsultasi erat dengan Anda. Secara umum, agen konseling kredit Anda harus memberi Anda pegangan yang jauh lebih baik pada konsep anggaran dasar dan keuangan pribadi.

Organisasi yang bereputasi baik harus mendorong Anda untuk mencoba layanan lain sebelum mendaftarkan Anda untuk rencana pengelolaan utang. Lembaga yang diakreditasi oleh National Foundation for Credit Counseling (NFCC), seorang penengah layanan konseling kredit nirlaba, umumnya menawarkan layanan ini secara gratis. Mereka yang tidak terakreditasi, termasuk agen nirlaba, mungkin mengenakan biaya untuk layanan konseling tertentu.

Menentukan Apakah Rencana Pengelolaan Utang Tepat untuk Anda

Rencana pengelolaan utang tidak disarankan untuk semua orang. Tetapi saran penganggaran yang disediakan oleh agen konseling kredit terkemuka berlaku luas, bahkan jika Anda tidak memiliki hutang serius. Hanya duduk dan berbicara dengan seseorang yang memahami keuangan pribadi dapat sangat membantu jika Anda hidup dari gaji ke gaji tetapi belum turun ke lingkaran setan dari kewajiban yang belum dibayar.

Jika Anda menjawab "ya" untuk pertanyaan berikut, Anda harus tetap berpegang pada layanan konseling kredit non-DMP atau mencari alternatif lain yang cocok untuk rencana pengelolaan utang.

1. Bisakah Anda Melakukannya Sendiri?

Rencana pengelolaan utang bukanlah peluru ajaib. Meskipun dapat membantu untuk mengkonsolidasikan kewajiban Anda yang berbeda ke dalam pembayaran bulanan tunggal dan membuat jarak antara Anda dan kreditor Anda, rencana pengelolaan utang membutuhkan pembayaran bulanan dan dapat merusak skor kredit Anda. Jika Anda yakin dapat membuat anggaran berkelanjutan, melunasi hutang kartu kredit Anda, membangun kembali peringkat kredit Anda, dan membuat rencana untuk keadaan darurat keuangan Anda sendiri di masa depan, DMP mungkin tidak diperlukan.

2. Apakah Anda Tidak Dapat Berkomitmen pada Proses yang Panjang?

Agar benar-benar efektif, rencana pengelolaan utang mengharuskan Anda berkomitmen untuk mengambil tindakan dan menjaga disiplin dalam jangka panjang. Ketika penasihat Anda memberi Anda anggaran khusus untuk membayar hutang Anda dan mulai menabung untuk masa depan, Anda tidak bisa hanya mengikutinya selama beberapa minggu dan kemudian kembali ke kebiasaan lama..

Keluar dari hutang membutuhkan waktu dan menuntut pengorbanan, seperti yang berikut:

Mengurangi biaya tidak penting, seperti makan di restoran
Mengurangi atau menghilangkan kebiasaan sosial yang mahal seperti merokok dan minum
Menghilangkan pembelian belanja online yang tidak perlu
Perdagangkan mobil yang lebih baru dan lebih mahal dengan mobil dengan pembayaran lebih rendah (atau kurangi jumlah mobil rumah tangga Anda dari dua menjadi satu)
Menyimpan uang untuk bahan makanan, seperti dengan membeli barang-barang makanan umum
Mengambil lebih sedikit, perjalanan waktu senggang yang lebih pendek, jika Anda secara realistis mampu melakukan apa pun

Dengan disiplin, perubahan-perubahan ini tidak harus permanen - tetapi mereka mungkin merupakan bagian integral untuk menyelesaikan masalah utang langsung Anda.

3. Apakah Alternatif Yang Lebih Cocok Untuk Anda?

Sekalipun Anda memiliki utang yang tidak dapat dikelola, rencana pengelolaan utang mungkin bukan solusi terbaik. Jika hipotek perusak, pinjaman mobil, atau kewajiban aman lainnya adalah masalah utama, bicarakan langsung dengan kreditur Anda tentang opsi pembiayaan kembali yang dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda tanpa mendorong Anda ke default..

Atau, manfaatkan saja layanan penganggaran dan perencanaan konselor kredit Anda. Mereka tidak dapat melunasi hutang Anda untuk Anda, tetapi mereka mungkin memberi Anda pandangan baru pada keuangan pribadi Anda.

Namun, penting untuk mengenali kapan DMP adalah alternatif terbaik. Jika Anda terlambat menggunakan beberapa pembayaran kartu kredit, tidak dapat menemukan lemak tambahan untuk dipotong dalam anggaran Anda, dan khawatir kebangkrutan mungkin terjadi di masa depan Anda, pukulan sementara pada peringkat kredit Anda dan pembayaran paket bulanan mungkin sepadan.

Alternatif untuk DMP dan Konseling Kredit

Mendaftar dalam rencana pengelolaan utang hanyalah salah satu dari beberapa opsi populer bagi konsumen yang kesulitan dengan utang. Jika Anda merasa itu tidak tepat untuk Anda, Anda dapat menjelajahi sejumlah opsi lain:

1. Bernegosiasi Langsung Dengan Kreditor Anda

Meskipun mereka tidak suka mempublikasikannya, banyak kreditor bernegosiasi dengan peminjam. Lagi pula, tidak ada yang suka mengambil kerugian total atas investasi mereka. Anda perlu memulai proses ini dengan memanggil petugas kredit atau tim layanan pelanggan kartu kredit Anda.

2. Pinjaman Konsolidasi Utang

Pinjaman konsolidasi utang adalah jenis alat refinancing yang menggulung utang Anda menjadi satu bundel. Ini mirip dengan transfer saldo: Jika Anda memiliki utang kartu kredit total $ 15.000 dari lima lembaga berbeda, pinjaman Anda akan dimulai dengan saldo $ 15.000. Itu mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada tagihan kartu kredit lama Anda, meskipun ini tergantung pada sejarah kredit Anda dan apakah Anda mengamankan pinjaman dengan agunan (seperti rumah Anda).

Bergantung pada peringkat dan riwayat kredit Anda, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman konsolidasi utang dari bank atau credit union. Perusahaan pembiayaan khusus, seperti OneMain Financial, juga menawarkan pinjaman ini. Jika kredit Anda tidak bagus, layanan pinjaman peer-to-peer seperti Lending Club juga bisa menjadi pilihan yang baik.

3. Transfer Saldo

Jika Anda dapat berkomitmen untuk melunasinya dalam jangka waktu tertentu, mentransfer saldo kartu kredit berbunga tinggi ke kartu dengan tingkat bunga yang lebih rendah dapat secara signifikan mengurangi biaya jangka panjang utang Anda. Tetapi jika harga naik pada kartu baru, Anda bisa berakhir kembali di tempat Anda mulai. Banyak perusahaan kartu kredit memikat pelanggan dengan April 0% selama 18 hingga 24 bulan pada kartu yang baru diterbitkan, dengan tarif naik menjadi 15% atau 20% setelah periode pengantar.

4. Setelmen Hutang

Penyedia penyelesaian utang bernegosiasi langsung dengan kreditor Anda untuk mengurangi saldo terutang, menyediakan rekening escrow (mirip dengan rencana pengelolaan utang) agar Anda dapat mendanai setiap penyelesaian. Perusahaan-perusahaan ini terikat oleh peraturan yang sama yang mengatur agen konseling kredit, tetapi sebagian besar adalah untuk laba, dan karena itu lebih mungkin untuk mengambil bagian lebih besar dari tabungan klien mereka. Seperti rencana pengelolaan utang, penyelesaian utang dapat secara serius memengaruhi skor kredit Anda.

5. Kebangkrutan

Tergantung pada beratnya hutang Anda, kebangkrutan mungkin menjadi pilihan terbaik Anda. Masalah utang sedang mungkin diselesaikan oleh Bab 13 (reorganisasi), sementara beban yang tidak bisa diselesaikan mungkin memerlukan Bab 7 (likuidasi). Pilihan mana pun dapat merusak skor kredit Anda, menguras sebagian tabungan Anda, dan mengharuskan Anda untuk berpisah dengan aset tertentu.

Di mana Mencari Bantuan

Layanan konseling kredit, termasuk rencana pengelolaan utang, tersedia dari berbagai sumber nirlaba. Seperti halnya keputusan keuangan penting, yang terbaik adalah tidak memilih agensi Anda dengan terburu-buru. Ingatlah bahwa kurangnya keluhan di masa lalu tidak menjamin bahwa suatu agen akan menjadi yang utama.

Ini adalah beberapa tempat yang bagus untuk memulai:

1. Serikat Kredit Lokal Anda

Jika Anda atau anggota keluarga adalah anggota credit union, bicarakan dengan perwakilan tentang apa layanan konseling kredit yang ditawarkannya. Jika tidak ada yang tersedia di rumah, Anda dapat dirujuk ke agensi luar yang memiliki reputasi baik.

2. Pangkalan Militer Anda

Meskipun serikat kredit seperti Federal Navy menawarkan layanan konseling kredit kepada anggota militer dan keluarga mereka, pangkalan militer (atau cabang angkatan bersenjata pada umumnya) tidak secara langsung menyediakannya. Namun, keluarga militer dapat menemukan data yang dapat diandalkan tentang agen konseling kredit lokal, termasuk yang menawarkan diskon militer atau keringanan biaya, di kantor layanan keuangan pangkalan mereka. Jika Anda mempertimbangkan untuk bergabung dengan militer dengan beban hutang yang besar pada buku-buku pribadi Anda, ini adalah sesuatu yang perlu diingat.

3. Otoritas Perumahan Negara Bagian atau Federal Anda

Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS (HUD) menandatangani kontrak dengan otoritas perumahan setempat untuk menyediakan layanan konseling kredit gratis atau murah untuk pemilik rumah. Saran dan dukungan penganggaran yang mereka sediakan diarahkan untuk membantu orang menghindari ketinggalan dalam hipotek mereka dan mengambil risiko penyitaan, tetapi mereka memenuhi syarat untuk berbicara tentang masalah keuangan pribadi secara umum juga.

4. Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit

Seperti AICCCA, NFCC mempertahankan standar kualitas yang ketat untuk anggota nirlaba. Anggota NFCC dilarang meminta pelanggan potensial dengan penawaran pra-skrining (mirip dengan penawaran kartu kredit pra-skrining) untuk rencana pengelolaan utang, taktik yang berpotensi melecehkan, dan harus menerima akreditasi dari organisasi sebelum mempromosikan diri mereka sendiri. Selanjutnya, semua karyawan anggota harus disertifikasi sebagai spesialis konseling kredit.

5. Asosiasi Konseling Keuangan Amerika

Asosiasi Konseling Keuangan Amerika (FCAA) adalah satu-satunya kelompok perdagangan konseling kredit yang terbuka untuk organisasi nirlaba. Meskipun fungsi utamanya adalah advokasi politik, ia juga dapat menghubungkan Anda dengan agen konseling kredit yang tidak beriklan di tempat lain.

6. Kantor Perlindungan Konsumen Negara dan Lokal

Semua pemerintah negara bagian, dan banyak negara dan kota, memelihara biro perlindungan konsumen yang mengevaluasi lembaga konseling kredit nirlaba dan nirlaba. Periksa situs web pemerintah lokal dan negara bagian Anda.

7. Biro Bisnis Yang Lebih Baik

Better Business Bureau (BBB) mengumpulkan data, riwayat keluhan, dan umpan balik klien tentang agen konseling kredit independen negara (baik untuk dan nirlaba), serta organisasi yang lebih besar yang menawarkan layanan konseling kredit. Periksa online atau dengan cabang lokal Anda untuk informasi tentang opsi lokal.

8. Program Wali Amanat Amerika Serikat

Sebuah divisi dari Departemen Kehakiman A.S., USTP memiliki basis data setiap agen konseling kredit nirlaba yang menawarkan layanan konseling pra-kebangkrutan. Setiap entri memiliki informasi kontak, daftar layanan, dan umpan balik dari pelanggan lama.

9. Sistem Ekstensi Koperasi AS

Sebuah divisi dari Departemen Pertanian A.S. (USDA), Sistem Ekstensi Koperasi A.S. (USCES) adalah jaringan pendidikan keuangan yang diarahkan untuk penduduk pedesaan, tetapi tersedia untuk siapa saja. Kantor lokalnya, yang ada di setiap negara bagian, tidak secara langsung menyediakan layanan pengelolaan utang, tetapi mereka dapat menghubungkan Anda dengan organisasi terkemuka yang melakukannya - bersama dengan produk keuangan dan layanan lain yang menarik bagi masyarakat pedesaan, seperti pinjaman hipotek USDA.

Tips Menghindari Penipuan

Sebagai penyedia dukungan penganggaran, layanan perencanaan keuangan, dan saran tentang utang, sebagian besar layanan konseling kredit memiliki reputasi dan maksud baik. Tetapi rencana pengelolaan utang yang ditawarkan oleh banyak penasihat kredit dapat memengaruhi peringkat kredit Anda secara negatif. Dan status nirlaba tidak secara otomatis memberikan kehormatan - beberapa agensi mungkin menggunakan taktik curang untuk memeras lebih banyak uang dari klien mereka.

Untuk menghindari jatuh korban penipuan, ingatlah tips ini:

1. Jangan Membayar Apa Pun Di Muka

Jangan bekerja dengan agensi yang mengharuskan Anda membayar untuk evaluasi keuangan sebelum menerima informasi tentang layanannya. Konselor kredit yang terhormat memberikan informasi tentang apa yang mereka lakukan - dan bagaimana mengelola uang Anda - sebelum membebankan biaya atau membuat klien melakukan evaluasi invasif. Juga, konselor kredit yang menjual layanan melalui telepon tidak diperbolehkan untuk mengumpulkan biaya rencana pengelolaan utang, termasuk biaya pemeliharaan awal dan bulanan, sampai mereka menyelesaikan negosiasi dengan semua kreditor yang berpartisipasi dan menerima setoran bulanan pertama Anda ke dalam paket. Melakukan hal lain adalah ilegal berdasarkan Peraturan Penjualan Telemarketing Komisi Perdagangan Federal.

2. Dapatkan Jadwal Biaya

Banyak lembaga konseling kredit memberikan bantuan penganggaran tanpa biaya untuk semua peserta, dan beberapa juga mensubsidi lokakarya, kelas, dan konsultasi tatap muka. Mereka juga dapat mengurangi biaya rencana pengelolaan utang untuk klien yang menghadapi kesulitan. Hindari organisasi yang tidak jujur tentang apa yang mereka tetapkan, dan sebelum Anda mendaftar dalam rencana pengelolaan utang, pastikan secara tertulis bahwa Anda tidak akan pernah harus membayar lebih dari jumlah tertentu per bulan.

3. Konfirmasikan bahwa Mereka Terakreditasi dan Menuntut Transparansi

Bersikap skeptis terhadap agensi yang tidak disertifikasi oleh organisasi luar seperti AICCCA atau NFCC. Pastikan bahwa karyawan mereka disertifikasi oleh organisasi-organisasi ini atau memiliki pelatihan keuangan yang relevan juga. Dan selalu pastikan sumber pendanaan agen - anggota NFCC, yang menerima sebagian besar dana mereka dari kreditor yang berpartisipasi dalam program manajemen utang, diharuskan untuk mengungkapkan informasi ini.

4. Mintalah Jaminan Tertulis tentang Privasi dan Keamanan

Jangan bekerja dengan agensi yang tidak akan setuju untuk menjaga keamanan dan kerahasiaan informasi keuangan dan pribadi Anda.

5. Selidiki Kompensasi Karyawan

Berhati-hatilah dalam bekerja dengan agen yang memberikan insentif kepada karyawan mereka melalui komisi untuk menjual rencana pengelolaan utang atau layanan lainnya. Karyawan berjam-jam atau bergaji lebih cenderung memikirkan kepentingan terbaik Anda.

6. Memahami Bahwa Rencana Pengelolaan Utang Bukan Satu-Satunya Jawaban

Jika agen konseling kredit yang Anda pilih mencoba mendorong Anda ke dalam rencana pengelolaan utang tanpa memberikan layanan lain terlebih dahulu, bicarakan dengan agen lain dan lihat apakah mereka melakukan hal yang sama. DMP adalah layanan yang paling menguntungkan bagi agensi, sehingga konselor kredit yang terlalu memaksakan mungkin mencari tahu garis bawah mereka sendiri, bukan milik Anda.

7. Jadilah Skeptis Klaim Luas

Hindari organisasi yang mengklaim dapat memperbaiki skor kredit Anda segera, menyingkirkan hutang Anda dalam beberapa bulan, atau menyimpan informasi tentang masalah kredit masa lalu (seperti keterlambatan pembayaran atau kepemilikan kembali) dari kreditor masa depan. Hal-hal ini tidak mungkin.

Kata terakhir

Sebelum Anda mendaftar, bicarakan dengan beberapa agen konseling kredit - dan profesional keuangan lainnya, jika mungkin - untuk memastikan DMP tepat untuk Anda. Anda juga harus membuat anggaran pribadi yang hemat namun berkelanjutan dan berkomitmen untuk mengikutinya. Ini mungkin melibatkan beberapa pengorbanan, seperti mengurangi liburan atau makan di restoran, tetapi itu akan sia-sia. Dan jika Anda sudah ketinggalan beberapa kartu kredit atau utang lain, mungkin lebih baik mencari bantuan dari DMP sekarang - daripada menunggu sampai Anda perlu mengambil tindakan lebih drastis, seperti mengajukan kebangkrutan - dan bekerja pada Anda anggaran begitu Anda sudah terdaftar.

Apakah Anda atau anggota keluarga pernah menggunakan layanan konseling kredit nirlaba? Apakah Anda akan merekomendasikan pengalaman itu, atau lebih baik untuk mengatasi hutang dengan cara lain?