Membeli Rumah dengan Uang Tunai - Pro dan Kontra

Statistik bahkan lebih mencolok di beberapa pasar real estat yang paling terpukul oleh resesi. Di California Selatan, misalnya, sekitar 30% dari penjualan rumah yang dilakukan pada bulan Januari dibayar tunai, sedangkan di kota-kota seperti Phoenix, Arizona dan Las Vegas, Nevada angka itu mencapai 50%.

Apa yang mendorong peningkatan pembelian rumah tunai ini? Sementara faktor-faktor yang mempengaruhi peningkatan pembelian rumah dengan uang tunai tidak sepenuhnya diketahui, ada spekulasi bahwa kenaikan itu didorong oleh kombinasi dari penurunan harga rumah setelah resesi, pembiayaan yang lebih rumit dan standar pinjaman yang lebih ketat di bank, dan mungkin berburu barang murah di antara orang Amerika yang lebih kaya yang mencari uang dari potensi pemulihan perumahan.

Terlepas dari alasannya, bagaimanapun, membayar tunai untuk rumah menjadi semakin umum dalam perekonomian saat ini. Dan bagi mereka yang memiliki cukup uang tunai untuk membeli rumah langsung, pertanyaannya tetap: apakah itu ide yang baik?

Menjalankan Angka

Tempat logis untuk memulai evaluasi apakah membeli rumah dengan uang tunai dingin masuk akal secara finansial adalah dengan biaya membeli rumah langsung versus pembayaran pinjaman berbasis waktu yang akan dilakukan dengan opsi pembiayaan standar.

Demi argumen, kami akan menganggap bahwa kami membeli rumah rata-rata, dengan bunga rata-rata dan tingkat pembiayaan. Harga rumah rata-rata di AS saat ini adalah $ 177.000. Untuk kesederhanaan, kami akan mengasumsikan 20% uang muka, tingkat bunga 5% pada pinjaman hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan 4% pada pinjaman suku bunga tetap 15 tahun (yang kurang lebih mencerminkan kondisi pasar saat ini).

Jadi, berapa banyak yang akan Anda bayarkan untuk rumah yang saat ini harganya rata-rata AS $ 177.000?

Pembayaran tunai: Tidak ada matematika yang diperlukan untuk ini - Anda akan membayar harga stiker $ 177.000.
15-Tahun Hipotek Suku Bunga Tetap (20% Turun): Termasuk uang muka 20% Anda, total biaya rata-rata rumah $ 177.000 yang dibiayai dengan hipotek 15 tahun akan menelan biaya total $ 257.119 setelah 15 tahun pembayaran bunga dan pokok.
Hipotek Suku Bunga Tetap 30-Tahun (Turun 20%): Termasuk uang muka 20% Anda, total biaya rumah $ 177.000 ini, setelah 30 tahun bunga dan pembayaran pokok akan dikenakan biaya $ 375.425.

Seperti yang dapat Anda lihat dari angka-angka di atas, jika Anda dapat mengayunkan biaya awal, membayar tunai untuk rumah jelas akan menghemat banyak uang seiring waktu, tetapi ada manfaat lain juga.

Keuntungan Membayar Tunai untuk Rumah

1. Mudah Membeli dan Menjual
Dengan memotong bank, Anda mengambil sumber ketidakpastian yang besar. Anda tidak perlu duduk di depan broker hipotek dan berharap skor kredit Anda akan menghasilkan persyaratan pinjaman yang menguntungkan. Kemampuan membayar uang tunai untuk rumah, atau menerima uang tunai sebagai penjual, menghilangkan banyak tekanan dari transaksi keuangan, dan mempercepat proses pembelian. Membayar tunai juga dapat membantu Anda menegosiasikan harga yang lebih baik untuk pembelian, karena penjual dijamin melakukan transaksi yang cepat dan tidak menyakitkan.

2. Tidak Ada Pembayaran Hipotek atau Sewa
Bagi kebanyakan dari kita, biaya perumahan merupakan pengeluaran bulanan yang sangat besar. Bayangkan potensi pengembalian yang akan Anda dapatkan dari mengalihkan uang itu ke tabungan dan investasi di pasar saham, suatu bentuk dengan potensi pengembalian yang jauh lebih tinggi.

3. Rasa Keamanan dan Kepemilikan
Jika Anda kehilangan pekerjaan atau mengalami masa sulit keuangan, Anda tidak dapat diambil alih karena sudah memiliki rumah sepenuhnya. Ini berarti bahwa terlepas dari seberapa buruk hal-hal buruk dapat terjadi secara finansial, Anda dijamin mendapat tempat bagi keluarga Anda untuk meletakkan kepala di malam hari.

4. Ekuitas Yang Tersedia
Memukul masa sulit keuangan? Anda akan memiliki total ekuitas di rumah Anda yang memiliki kemampuan untuk menyadap keadaan darurat yang ekstrem. Namun, dana darurat yang memadai harus menjadi langkah pertama Anda.

5. Kekhawatiran Fluktuasi Pasar Kurang
Faktanya adalah bahwa ketika Anda memiliki rumah langsung, Anda tidak bisa mendapatkan terbalik pada pinjaman hipotek Anda. Terlepas dari apa yang dilakukan pasar, Anda dapat membuat keputusan berdasarkan nilai tentang apa yang harus dilakukan dengan properti Anda. Jika Anda harus pindah dan menyewakan rumah sebagai tuan tanah, Anda tidak perlu khawatir tentang cukup membersihkan untuk melakukan pembayaran hipotek. Jika Anda harus menjual untuk kerugian, selama Anda telah tinggal di rumah selama beberapa tahun, kemungkinan tabungan yang Anda peroleh dari tidak membayar hipotek selama beberapa tahun sudah cukup untuk mengimbangi kerugian pokok di rumah..

Kerugian Membayar Tunai untuk Rumah

Sementara membeli rumah untuk uang tunai sepertinya situasi tanpa rugi, ada beberapa kerugian yang perlu diingat.

1. Kehilangan Likuiditas
Mari kita hadapi itu. Membayar uang sebanyak itu untuk apa pun dimuka akan membebani Anda banyak aset likuid dalam bentuk uang tunai. Itu sebabnya Anda harus membeli rumah saja jika Anda masih dapat memiliki bantal uang tunai yang nyaman untuk keadaan darurat. Uang tunai yang diikat di real estat tidak mudah disadap jika terjadi masalah keuangan, kecuali melalui penjualan atau penyadapan ekuitas.

2. Kurangnya Leverage
Meskipun kebanyakan dari kita sedang terburu-buru untuk melunasi hutang, menjadi leveraged di real estat sebenarnya bisa menjadi salah satu area di mana mempertahankan beberapa hutang memiliki sisi positif. Karena pembayaran hipotek Anda terkunci, jika Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang sangat menguntungkan, selama periode inflasi, Anda sebenarnya dapat menghasilkan uang dengan memiliki hipotek karena efek inflasi..

3. Tidak Ada Keuntungan Pajak
Banyak pendukung hipotek berpendapat untuk perlakuan pajak yang menguntungkan bunga hipotek dalam kode pajak Amerika, dan memang perlakuan pajak bunga hipotek adalah salah satu insentif terbesar bagi banyak pembeli rumah. Membeli rumah dengan uang tunai tidak akan memberikan potongan pajak.

Kata terakhir

Membayar tunai untuk rumah menjadi lebih umum di pasar saat ini, dan menilai dengan alasan di atas, jelas mengapa. Membayar tunai untuk rumah menawarkan beberapa manfaat besar jika Anda dapat mengayunkan biaya awal. Namun, ini adalah komitmen keuangan yang sangat besar, dan mengikat aset likuid dalam cara yang utama. Jika Anda dapat membeli rumah langsung dan masih mempertahankan bantal uang tunai yang memadai, itu mungkin merupakan langkah keuangan yang bagus.

Bagaimana menurut anda? Apakah ini keputusan bijak untuk membeli rumah dengan uang tunai tanpa pinjaman hipotek?