Cara Memilih Paket Asuransi Kesehatan Terbaik untuk Keluarga Anda

Tetapi dengan begitu banyak pilihan untuk dipilih, bagaimana Anda memilih paket asuransi kesehatan terbaik untuk kebutuhan Anda? Pertama, membayar untuk memahami pro dan kontra dari setiap jenis rencana.

Jenis Paket Dasar

Ada empat kategori dasar rencana di pasar asuransi kesehatan: perunggu, perak, emas, dan platinum. Paket ini bervariasi berdasarkan persentase rata-rata biaya perawatan kesehatan yang mereka bayarkan. Semakin tinggi nilainya - emas dan platinum - semakin banyak yang mereka bayar untuk pengeluaran medis Anda dan semakin rendah biaya keluar-kantong Anda.

Saat berbelanja untuk asuransi, Anda akan mendengar banyak inisialisasi yang dilemparkan, seperti HMO (organisasi pemeliharaan kesehatan), PPO (organisasi penyedia pilihan), dan POS (rencana layanan). Ada juga paket layanan berbayar dan asuransi perawatan jangka panjang. Beberapa paket membatasi akses Anda ke penyedia layanan kesehatan di luar jaringan Anda, sementara jenis lainnya memungkinkan Anda mengunjungi hampir semua dokter. Inilah cara rencana ini saling menumpuk.

Paket HMO

Keuntungan: Biaya out-of-pocket Anda seringkali lebih rendah dan jauh lebih mudah diprediksi. Anda biasanya tidak perlu mengajukan klaim untuk diganti untuk pengeluaran Anda.

Kekurangan:Layanan yang diberikan oleh dokter atau spesialis di luar jaringan Anda umumnya tidak tercakup kecuali dalam keadaan darurat. Anda hampir selalu membutuhkan rujukan dari dokter perawatan primer untuk menemui spesialis.

Rencana PPO & POS

Keuntungan: PPO dan POS jauh lebih fleksibel daripada HMO, karena sering menutupi biaya medis di luar jaringan. Selain itu, harga biasanya tidak setinggi dengan paket layanan berbayar.

Kekurangan:Sering kali lebih sulit untuk memprediksi biaya out-of-pocket Anda.

Paket Biaya Layanan

Keuntungan: Anda tidak perlu persetujuan atau rujukan sebelumnya untuk mendapatkan perawatan medis di mana pun Anda inginkan dan dari siapa pun yang Anda inginkan.

Kekurangan:Anda membayar premi dan potongan yang lebih tinggi. Anda umumnya juga membayar untuk layanan medis dimuka, kemudian mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi Anda untuk mendapatkan penggantian.

Paket Berdasar Tinggi (Bencana)

Keuntungan: Premi rencana yang dapat dikurangkan tinggi biasanya jauh lebih rendah daripada dengan rencana PPO atau POS. Dan biaya out-of-pocket dinegosiasikan antara perusahaan asuransi dan penyedia layanan kesehatan, yang sering mengarah pada biaya out-of-pocket yang lebih rendah.

Kekurangan: Jika Anda memerlukan perawatan kesehatan berbiaya tinggi, seperti pembedahan, Anda harus memenuhi deductible Anda sebelum asuransi Anda membayar apa pun, dan deductible sangat tinggi. Misalnya, pada tahun 2019, IRS mendefinisikan rencana deduksi tinggi sebagai rencana dengan minimum $ 1.350 untuk seorang individu dan $ 2.700 untuk sebuah keluarga, meskipun deductible dapat naik jauh lebih tinggi. Namun, Anda dapat secara drastis mengurangi pengeluaran Anda sendiri dari jenis paket ini dengan menambahkan dari Rekening Tabungan Kesehatan Hidup (lebih lanjut tentang ini di bawah).

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Sangat disayangkan, tetapi Medicare dan sebagian besar rencana asuransi kesehatan membatasi atau mengecualikan perawatan jangka panjang. Jika Anda ingin pertanggungan, Anda harus mengajukan permohonan untuk paket asuransi perawatan jangka panjang yang terpisah.

Biaya paket Anda tergantung pada beberapa hal, seperti usia Anda, jumlah maksimum hari atau tahun polis akan membayar, dan jumlah maksimum polis akan membayar per hari. Saat Anda merencanakan masa pensiun, pertimbangkan biaya asuransi perawatan jangka panjang.

Paket Kesehatan Hibrida

Paket hybrid biasanya memiliki pembayaran kantor kunjungan serendah $ 20. Mereka menawarkan deductible tahunan yang terjangkau, yang sering dimulai hanya dengan $ 500. Namun, deductible Anda tidak berlaku untuk perawatan gawat darurat atau gawat darurat, kunjungan dokter, terapi fisik, dan banyak layanan kantor dokter rutin seperti tes laboratorium dan sinar-X. Namun, Anda mendapatkan cakupan 100% tanpa biaya out-of-pocket setelah Anda memenuhi batas out-of-pocket Anda.

Cara Memilih Rencana yang Tepat untuk Memenuhi Kebutuhan Anda

Beberapa paket asuransi kesehatan lebih baik daripada yang lain. Itu diberikan. Pada tahun 2020, HealthCare.gov memperluas program peringkat kualitas rencana asuransi kesehatan ke semua negara. Berdasarkan skala dari 1 hingga 5 (dengan 5 sebagai yang tertinggi), peringkat kualitas memperhitungkan pengalaman anggota, administrasi paket, dan perawatan medis secara keseluruhan, memungkinkan Anda untuk membandingkan rencana dan membuat keputusan berdasarkan informasi. Meskipun penting sebagai pedoman, peringkat seharusnya tidak menjadi satu-satunya indikator kualitas rencana.

Bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut akan membantu Anda membuat keputusan terbaik.

1. Apa Batas Pertanggungan?

Salah satu hal utama yang perlu dipertimbangkan ketika memilih paket asuransi kesehatan adalah manfaat maksimum seumur hidup. Maksimum manfaat seumur hidup adalah jumlah maksimum dolar yang dibayarkan asuransi kesehatan Anda selama masa hidup Anda untuk layanan perawatan kesehatan yang tidak penting seperti akupunktur, ortotik, layanan chiropraktik, rambut palsu, dan alat bantu dengar. Klausul manfaat maksimum seumur hidup tidak berlaku untuk layanan penting, seperti layanan darurat, rawat inap yang diperlukan secara medis, kehamilan, atau perawatan bayi baru lahir.

Sangat penting untuk memahami batas-batas cakupan Anda, terutama jika Anda memiliki penyakit kronis seperti diabetes dan membutuhkan sesuatu yang diklasifikasikan sebagai tidak penting - seperti ortotik - atau kondisi seumur hidup seperti gangguan pendengaran dan membutuhkan alat bantu dengar.

Bahkan jika Anda tidak memiliki kondisi kronis atau seumur hidup, jika Anda memanfaatkan layanan seperti akupunktur, perawatan chiropractic, atau hal lain yang dianggap tidak penting menurut rencana Anda, hitung bagaimana manfaat maksimum seumur hidup akan memengaruhi Anda.

2. Apa Biaya Out-of-Pocket Anda?

Jika Anda harus sering mengunjungi dokter atau memiliki prosedur atau diagnosa yang mahal, pengeluaran yang keluar dari kantong benar-benar mulai bertambah sepanjang tahun. Itu sebabnya penting untuk melihat persyaratan masing-masing rencana untuk pengeluaran di luar kantong seperti deductible dan copays atau coinurance.

Deductible

Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang Anda bayar untuk perawatan medis sebelum rencana asuransi kesehatan Anda mulai membayar. Misalnya, jika dikurangkan program Anda adalah $ 1.000, Anda akan membayar 100% dari semua biaya medis yang memenuhi syarat hingga total tagihan Anda $ 1.000. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, asuransi kesehatan Anda masuk.

Pembayaran

Copayment, atau copay, adalah jumlah tetap yang Anda bayarkan untuk layanan medis yang ditanggung, biasanya pada saat layanan. Copays untuk kunjungan ke dokter perawatan primer Anda umumnya sekitar $ 25, meskipun mereka bahkan lebih rendah pada beberapa rencana. Tetapi copays bervariasi dari satu layanan ke layanan untuk hal-hal seperti tes laboratorium, resep, dan kunjungan ke spesialis.

Asuransi koin

Alih-alih copays, beberapa rencana membuat Anda membayar coinurance. Coinsurance adalah persentase dari tagihan medis yang Anda bayarkan, dan sisanya dibayarkan oleh paket asuransi kesehatan Anda setelah Anda memenuhi jumlah yang dapat dikurangkan. Coinurance paling umum adalah pembagian 80/20, yang berarti Anda membayar 20% dari setiap tagihan dan asuransi Anda mencakup 80%. Misalnya, jika Anda mengunjungi dokter dan menerima tagihan sebesar $ 200, Anda membayar $ 40, dan asuransi Anda membayar sisa $ 160.

Maksimum Kehabisan Saku

Maksimum out-of-pocket Anda adalah jumlah tertinggi yang harus Anda bayarkan untuk layanan tercakup dalam satu tahun rencana. Setelah Anda membayar jumlah ini pada copays, coinurance, dan deductibles, paket kesehatan Anda membayar 100% dari biaya untuk setiap manfaat yang dijamin. Namun, maksimum out-of-pocket Anda tidak termasuk premi bulanan Anda atau apa pun yang Anda belanjakan untuk layanan yang tidak dicakup paket Anda.

Misalnya, katakanlah bahwa pada awal tahun rencana Anda, Anda mengetahui bahwa Anda memerlukan operasi penggantian lutut, dan biayanya adalah $ 30.000. Paket Anda memiliki potongan $ 1.500, dan koin Anda 20%. Maksimum out-of-pocket Anda adalah $ 2.200. Setelah membayar Anda yang dapat dikurangkan, 20% coinurance Anda berjumlah $ 5.700. Tetapi karena maksimum out-of-pocket Anda ditetapkan pada $ 2.200 dan Anda sudah membayar $ 1.500 Anda dapat dikurangkan, Anda hanya akan membayar tambahan $ 700. Perusahaan asuransi akan membayar sisanya.

3. Seperti Apa Kesehatan Anda?

Memilih paket yang tepat untuk Anda biasanya bermuara pada tindakan menyeimbangkan antara deductible dan premi. Semakin banyak Anda bersedia membayar premi Anda setiap bulan, semakin rendah deductible Anda biasanya.

Biasanya, rencana deduksi tinggi paling baik untuk orang yang umumnya sehat. Itu termasuk orang-orang yang tidak memiliki kondisi kronis, tidak sering mengunjungi dokter mereka, dan tidak mengantisipasi biaya medis yang tinggi di tahun mendatang, seperti biaya untuk kehamilan. Karena banyak dari rencana ini memungkinkan Anda untuk membayar copay ketika Anda mengunjungi dokter Anda daripada membayar deductible Anda, beberapa kunjungan per tahun tidak akan merusak bank untuk orang yang sehat. Dan premi jauh lebih murah.

Pada sisi negatifnya, jika sesuatu bencana terjadi atau Anda menerima diagnosis kondisi kronis selama tahun rencana, Anda memiliki deduksi yang jauh lebih tinggi untuk dipenuhi sebelum asuransi Anda dimulai..

Dengan paket yang dapat dikurangkan rendah atau tidak, Anda akan bertemu dengan dikurangkan Anda jauh lebih cepat, tetapi Anda biasanya akan membayar premi yang jauh lebih tinggi. Namun, rencana ini sepadan bagi orang-orang yang mengharapkan biaya medis mereka menjadi tinggi di tahun mendatang.

Jika Anda memiliki penyakit kronis, mengantisipasi beberapa perjalanan ke dokter atau rumah sakit, atau perlu menemui beberapa spesialis di tahun mendatang, Anda mungkin akan menghemat uang dengan pengurangan yang lebih rendah. Itu juga berlaku untuk keluarga, terutama jika anak-anak sering sakit atau terlibat dalam olahraga.

Dan ingat: Jika kesehatan Anda berubah, Anda hanya perlu hidup dengan rencana Anda saat ini selama satu tahun.

Di mana Mendapatkan Asuransi Kesehatan

Setelah Anda melihat semua opsi paket asuransi kesehatan, saatnya mencari asuransi terbaik untuk diri sendiri dan keluarga Anda. Anda dapat menemukannya di berbagai tempat.

Banyak orang mendapatkan asuransi kesehatan melalui majikan mereka. Sebagian besar rencana pengusaha adalah rencana kelompok, dan majikan membayar sebagian dari premi. Jika majikan Anda tidak menawarkan tunjangan asuransi kesehatan, ada cara lain untuk mendapatkan asuransi, seperti:

Paket pertanggungan kelompok dari majikan pasangan Anda atau mitra
Paket asuransi grup melalui organisasi lain, seperti klub, asosiasi profesional, atau serikat pekerja
Rencana orangtua jika Anda berusia 25 tahun atau lebih muda
Rencana asuransi kesehatan perorangan melalui pasar asuransi kesehatan atau dari perusahaan asuransi kesehatan lain, seperti United Health Group, Humana, atau Aetna (pendaftaran terbuka untuk cakupan 2020 melalui Affordable Care Act adalah 1 November hingga 15 Desember 2019 di sebagian besar menyatakan)
Program pemerintah seperti Medicaid, Medicare, atau Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP)
Untuk personil militer, Administrasi Veteran, USAA, atau Tricare
Negara Anda jika mereka menawarkan paket asuransi kesehatan
Jika Anda kehilangan pekerjaan, teruskan perlindungan dari mantan atasan Anda di bawah Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA)
Agen asuransi kesehatan

Opsi untuk Penyandang Cacat

Jika Anda memiliki cacat, ada agen tambahan yang dapat membantu kebutuhan asuransi kesehatan Anda:

Bagian Disabilitas dan Kesehatan dari situs web Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit, yang memiliki artikel, kiat, dan informasi tentang program
Administrasi Jaminan Sosial
Sumber daya pemerintah kota atau kabupaten, seperti agen kesehatan umum setempat
Lembaga layanan sosial negara, seperti departemen kesehatan

Alternatif untuk Asuransi Kesehatan Tradisional

Dengan meningkatnya biaya asuransi kesehatan tradisional, beberapa orang mencari opsi lain yang menyediakan beberapa pertanggungan yang sama tetapi tanpa biaya selangit. Pilihan lain mungkin termasuk:

Paket Berbagi Kesehatan

Rencana pembagian kesehatan dari perusahaan seperti Medi-Bagikan tidak benar-benar rencana asuransi. Mereka adalah koperasi keanggotaan di mana anggota setuju untuk membayar sebagian dari tagihan medis anggota lain. Anda membayar premi bulanan, tetapi baik anggota maupun penyedia mengatakan total biaya tahunan hampir selalu lebih rendah daripada dengan rencana asuransi kesehatan standar.

Perawatan Primer Langsung

Perawatan primer langsung, juga dikenal sebagai obat penjaga pintu, adalah alternatif lain yang menyediakan akses ke perawatan kesehatan melalui biaya keanggotaan tetap yang terjangkau. Tidak ada pembayaran biaya layanan untuk perawatan dan tes di kantor dan tidak ada penagihan pihak ketiga. Anda membayar ekstra untuk layanan yang diberikan oleh vendor pihak ketiga, seperti tes darah atau spesialis yang harus dilakukan. Tetapi banyak dokter concierge telah menegosiasikan harga khusus dengan penyedia pihak ketiga, yang biasanya Anda bayar langsung. Dokter tidak menandai layanan mereka.

Dengan perawatan langsung, Anda juga memiliki akses ke dokter pilihan Anda, meskipun tidak semua dokter memberikan perawatan langsung sebagai pilihan. Tetapi flat rate yang Anda bayar hanya berlaku untuk dokter perawatan primer Anda. Anda harus membayar sendiri atau menggunakan asuransi untuk spesialis kecuali Anda memiliki pengaturan yang sama dengan mereka. Dan bagi sebagian orang, yang terbaik adalah memiliki setidaknya asuransi yang dapat dikurangkan dalam kasus kecelakaan atau diagnosis penyakit kronis.

Rekening Tabungan Kesehatan

Rekening tabungan kesehatan (HSA) dari seseorang seperti Hidup menawarkan keuntungan pajak selain membantu menutupi biaya pengobatan. Tapi itu harus dikombinasikan dengan setidaknya rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi untuk menutupi cedera atau penyakit bencana. Banyak majikan menyediakan HSA, tetapi mereka tersedia untuk pembelian individu jika Anda tidak menawarkannya.

IRS membatasi kontribusi ke akun HSA Anda. Tetapi pembayaran yang dilakukan ke HSA Anda sudah siap sebelum pajak, dan tidak ada penalti untuk menarik uang selama Anda menggunakannya untuk membayar biaya medis Anda.

Kata terakhir

Sama seperti asuransi mobil, asuransi kesehatan adalah sesuatu yang Anda bayar dan harap Anda tidak pernah butuhkan. Tetapi ketika Anda melakukannya, itu menyenangkan untuk mengetahui Anda memiliki rencana yang membantu dengan biaya tak terduga dari perawatan medis.

Paket asuransi umumnya mahal, tetapi tidak memiliki biaya yang lebih mahal. Tidak mengherankan bahwa asuransi kesehatan di AS secara historis mahal dan tidak terjangkau bagi banyak orang. Undang-Undang Perawatan Terjangkau melakukan banyak hal untuk membuat rencana asuransi kesehatan individu lebih terjangkau. Namun demikian, pada tahun 2018, 27,5 juta orang tidak memiliki asuransi di beberapa titik selama tahun ini - naik dari angka 2017. Tidak diragukan lagi, alasan utama adalah biaya asuransi kesehatan.

Namun, asuransi kesehatan memberi Anda ketenangan pikiran bahwa Anda memiliki penyangga antara rekening bank Anda dan biaya medis yang tinggi. Jangan menunggu sampai Anda atau anggota keluarga sakit sebelum menemukan rencana yang tepat untuk Anda.

Aturan standar berlaku kira-kira seperti ini: Pilih paket dengan premi yang Anda mampu yang juga mencakup dokter dan obat yang Anda inginkan dan butuhkan.

Sudahkah Anda memilih paket kesehatan? Kiat apa yang Anda miliki untuk menghemat asuransi kesehatan?