Cara Memilih Investasi Terbaik untuk Paket 401k Anda

Misalnya, beberapa pengusaha berkontribusi hingga 6% dari gaji karyawan berdasarkan dolar per dolar, hingga jumlah kontribusi karyawan. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun dan menyisihkan 10% dari gaji Anda ke 401k Anda ($ 5.000), dalam skenario ini majikan Anda akan menyumbang tambahan $ 3.000 (6% dari $ 50.000), meningkatkan total investasi Anda menjadi $ 8.000. Ini adalah manfaat utama yang secara substansial mempercepat pertumbuhan modal.

Investasi $ 5.000 per tahun selama 20 tahun dengan tingkat pertumbuhan 5% menghasilkan dana sebesar $ 104.493; menginvestasikan $ 8.000 selama periode yang sama pada pengembalian yang sama menghasilkan dana sebesar $ 167.188. Saldo akhir adalah kombinasi dari uang yang Anda investasikan dan tingkat pengembalian yang Anda dapatkan dari investasi Anda seiring waktu. Dengan mengingat hal itu, Anda harus berupaya memaksimalkan kontribusi Anda - termasuk kontribusi pencocokan atasan Anda - dengan memilih investasi yang akan membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda.

Kiat Memilih Investasi 401k Terbaik

Menentukan investasi mana yang merupakan investasi "terbaik" bukanlah upaya "satu ukuran untuk semua". Semua orang mulai menabung pada usia yang berbeda, dengan tujuan yang berbeda, pendapatan dan pengeluaran yang berbeda, dan berbagai harapan pensiun. Semua faktor ini mempengaruhi investasi mana yang paling sesuai dengan kebutuhan khusus Anda. Keputusan Anda mungkin lebih rumit dengan opsi investasi yang disediakan untuk Anda oleh atasan Anda.

Secara hukum, rencana 401k yang memungkinkan Anda memilih investasi Anda sendiri harus menawarkan setidaknya tiga opsi yang beragam, masing-masing dengan risiko dan pengembalian yang berbeda. Umumnya, Anda tidak diperbolehkan berinvestasi dalam koleksi, seperti seni, barang antik, permata, atau koin, tetapi dalam keadaan tertentu berinvestasi dalam logam mulia, seperti emas. Ini biasanya tidak direkomendasikan untuk rencana pensiun karena mereka tidak mendapatkan pengembalian standar, tetapi berfluktuasi dalam harga berdasarkan psikologi investor dan nilai industri.

1. Tingkat Investasi Anda

Minimal, Anda harus berinvestasi setidaknya ke tingkat kontribusi kecocokan majikan Anda. Pada tahun 2014, Anda dapat berkontribusi hingga $ 17.500 (atau $ 23.000 jika Anda berusia 50 atau lebih), dengan kontribusi maksimum $ 52.000 (termasuk kombinasi dari kontribusi Anda dan kontribusi dari atasan Anda). Kebanyakan orang merasa lebih mudah untuk membagi kontribusi tahunan menjadi bagian yang sama dikurangi setiap periode pembayaran. Misalnya, jika Anda ingin berkontribusi $ 12.000 per tahun, Anda akan meminta $ 1.000 dikurangi dari gaji Anda setiap bulan.

Nasihat terbaik bagi siapa pun yang menabung untuk pensiun adalah berinvestasi lebih awal dan sering. Menabung sejak dini memaksimalkan manfaat dari peracikan bebas pajak. Perhatikan contoh Mike dan Tom:

Baik Mike dan Tom mendapatkan tingkat bunga 5% yang sama untuk investasi mereka setiap tahun. Mike mulai menabung $ 200 sebulan dalam rencana 401k perusahaannya pada usia 25, dengan tambahan $ 100 per bulan yang disumbangkan oleh majikannya, dengan total $ 3.600 per tahun. Selama 40 tahun karirnya, ia menyumbang $ 96.000 untuk program pensiunnya. Pada usia 65, saldo Mike tumbuh menjadi $ 468.636.

Tom, di sisi lain, menunggu sampai dia berusia 45 tahun untuk mulai menabung dalam rencana majikannya. Dia menyumbang $ 400 per bulan, dengan kecocokan $ 200 oleh majikannya, dengan total kontribusi $ 7.200 per tahun. Sementara Tom menyumbangkan jumlah total yang sama dengan Mike - $ 96.000 - investasinya hanya memiliki 20 tahun untuk tumbuh. Ketika dia pensiun pada usia 65, total investasinya hanya $ 250.923, jumlah yang kira-kira setengah dari saldo akhir Mike.

Saldo akhir Anda adalah jumlah total uang yang Anda investasikan, tingkat penghasilan Anda, dan waktu investasi Anda dibiarkan tumbuh. Menabung lebih banyak dan lebih lama mengurangi jumlah penghasilan yang harus Anda capai untuk mencapai tujuan akhir Anda. Ketika tingkat pendapatan menurun, jumlah risiko yang diperlukan untuk menangkap tingkat penghasilan itu juga menurun, memperluas pilihan investasi yang tersedia bagi Anda.

2. Kerangka Waktu Pensiun Anda

Waktu antara hari ini dan hari Anda ingin pensiun adalah pertimbangan utama ketika memilih rencana investasi terbaik. Secara sederhana, Anda dapat mengambil risiko lebih banyak ketika Anda memiliki lebih banyak waktu. Sebagian besar investasi mudah berubah dalam jangka pendek - awalnya harga mereka naik dan turun berdasarkan psikologi investor, bukan hasil keuangan aktual. Seiring berjalannya waktu, hasil aktual menggantikan psikologi, sehingga harga mencerminkan kemampuan perusahaan untuk secara konsisten menghasilkan laba. Potensi menjadi kenyataan.

Sebagai contoh, harga saham Apple ditutup pada 15 Februari 2013 di $ 442.80 per saham; satu tahun kemudian (14 Februari 2014), ditutup pada $ 543,99 per saham. Seandainya Anda membeli saham pada 15 Februari 2013 dan menjualnya pada 14 Februari 2014, Anda akan mendapatkan $ 101,19 per saham, atau 22,8% dari investasi Anda. Namun, selama tahun itu, harga saham bervariasi dari $ 385,10 per saham (19 April 2013) hingga $ 575,14 (5 Desember 2013). Dengan kata lain, Anda bisa kehilangan sebanyak 13%, atau memperoleh sebanyak 29,8%, seandainya Anda menjual saham Anda sebelum akhir tahun.

Saat melihat tren jangka panjang, Apple adalah contoh luar biasa dari pertumbuhan yang berkelanjutan. Apple telah menunjukkan kualitas manajemennya selama bertahun-tahun, dan investor awal sekarang menuai hasilnya. Sebagai contoh, saham Apple pada tahun 2009 mencapai $ 213,95, dan saham Apple pada tahun 2004 berada di atas $ 34,40. Seseorang yang membeli saham Apple pada tahun 2004 dengan harga sekitar $ 34 per saham, dan dijual pada tanggal 14 Februari 2014 dengan harga $ 544 per saham, akan mendapatkan pengembalian 1.600% dari investasi awal mereka. Ini membuktikan manfaat waktu ketika mempertimbangkan risiko dan imbalan.

Sayangnya, ketika usia pensiun Anda semakin dekat dan cakrawala investasi Anda semakin pendek, Anda kehilangan keamanan yang diakibatkan oleh manajemen perusahaan yang baik dalam kenaikan harga saham. Bahkan jika Anda perlu mengurangi target investasi Anda, bijaksana untuk memilih investasi yang lebih aman, mengurangi volatilitas dengan menukar potensi kepastian. Sementara seorang anak berusia 30 tahun dapat berinvestasi secara agresif, memiliki 35 tahun atau lebih untuk menebus kesalahan, seorang anak berusia 60 tahun tidak memiliki kemewahan itu karena waktu tidak berada di pihaknya..

3. Pengetahuan Investasi Anda

Apa yang Anda ketahui tentang berbagai investasi? Sudahkah Anda membeli atau menjual saham biasa, membeli obligasi korporasi atau pemerintah, atau memiliki reksa dana? Apakah Anda mengerti bagaimana diversifikasi - memiliki banyak aset dan bukan satu - memengaruhi risiko dan pengembalian? Apakah pengalaman Anda terbatas pada membuka rekening tabungan atau membeli saham perusahaan Anda? Apakah Anda punya waktu untuk belajar tentang investasi, dan alternatif investasi yang tersedia untuk Anda? Bergantung pada struktur 401k Anda, ada banyak keputusan yang harus diambil, terutama jika atasan Anda mengizinkan Anda untuk mengarahkan investasi dalam akun Anda.

Sebagian besar rencana pemberi kerja menyediakan setidaknya tiga alternatif, masing-masing menampilkan risiko dan pengembalian yang berbeda. Pilihan mungkin termasuk yang berikut:

Dana pasar uang. Investasi ini dianggap berisiko rendah dan hadiah rendah, dengan investasi dalam surat berharga jangka pendek dan Sertifikat Deposito Bank yang dijamin oleh Federal. Hampir tidak ada risiko investasi, tetapi pengembaliannya biasanya setara dengan tingkat inflasi. Setiap uang yang Anda pikir akan Anda butuhkan dalam tahun depan harus diinvestasikan dalam aset berisiko rendah di mana ada sedikit risiko kerugian.
Dana Obligasi. Dana kelolaan obligasi korporasi atau obligasi pemerintah yang jatuh tempo lebih lama umumnya dianggap berisiko rendah hingga sedang, dengan imbalan rendah hingga menengah. Sementara dana obligasi tidak memiliki risiko investasi (obligasi dibayar ketika jatuh tempo), mereka memang menanggung risiko tingkat bunga. Dengan kata lain, harga obligasi berbeda-beda dengan suku bunga dari waktu ke waktu. Ketika suku bunga naik, harga obligasi turun sehingga obligasi baru dan yang diterbitkan sebelumnya memiliki paritas di pasar. Ini berarti obligasi dengan nilai nominal $ 1.000 dan kupon 4% akan dijual pada $ 667 jika suku bunga naik menjadi 6%, meskipun itu dibayarkan pada nilai nominal penuh ketika jatuh tempo. Sebaliknya, obligasi dengan tingkat bunga 6% akan dijual pada $ 1.500 jika tingkat bunga turun menjadi 4%, meskipun obligasi tersebut ditebus pada saat jatuh tempo sebesar $ 1.000. Aset-aset ini sempurna untuk mengurangi risiko keseluruhan dari dana pensiun Anda, dan harus mewakili persentase peningkatan dari total portofolio Anda dalam lima tahun menjelang pensiun..
Dana Seimbang. Sementara dana seimbang membawa risiko lebih besar daripada dana obligasi karena eksposur saham biasa, dana seimbang juga menawarkan peluang lebih besar untuk pengembalian. Ketika persentase obligasi dalam portofolio Anda meningkat, volatilitas portofolio Anda berkurang. Sebagian besar dana seimbang mencakup portofolio beragam dari saham biasa perusahaan besar A.S. Perusahaan-perusahaan ini biasanya dikelola dengan baik, dengan sejarah profitabilitas yang panjang. Ukuran mereka membuat kerugian besar tidak mungkin, seperti halnya laba luar biasa juga tidak mungkin (lebih mudah untuk menggandakan $ 1 juta dalam pendapatan dari $ 100 juta dalam pendapatan). Dana seimbang biasanya menghasilkan tingkat 2% hingga 3%, ditambah inflasi, dan harus menjadi holding inti dari sebagian besar portofolio pensiun.
Dana Pertumbuhan. Seluruh terdiri dari investasi saham, portofolio dana pertumbuhan biasanya bervariasi sesuai dengan spesialisasi manajer dana. Mereka bisa spesifik industri (mis. Teknologi), tahap tertentu dari pertumbuhan perusahaan (mis. Pasar negara berkembang), atau fokus pada ukuran perusahaan (mis. Pertumbuhan topi kecil). Dana pertumbuhan lebih fluktuatif daripada dana seimbang - harganya bervariasi lebih banyak dari hari ke hari - sehingga mereka memiliki risiko kerugian yang lebih tinggi, tetapi memiliki potensi hadiah yang lebih besar. Dana pertumbuhan harus memberikan pengembalian 4% hingga 5% dibandingkan inflasi untuk mengimbangi peningkatan risiko.

Banyak pengusaha memberi Anda kesempatan untuk membagi kontribusi Anda di antara investasi, atau bahkan memindahkan dana Anda setiap tiga bulan atau tahunan. Ini berarti Anda dapat secara aktif mengelola portofolio Anda berdasarkan apa yang terjadi di pasar. Misalnya, jika Anda yakin ekonomi akan tertekan untuk tahun berikutnya, Anda dapat menjual dana saham Anda dan menginvestasikan uang Anda di pasar uang risiko rendah atau dana obligasi. Dan ketika Anda melihat tren pasar naik, Anda dapat menjual pasar uang dan dana obligasi Anda untuk berinvestasi dalam dana ekuitas. Strategi ini efektif jika:

Anda punya waktu untuk tetap di atas proyeksi pasar dan ekonomi
Transfer antar dana diperbolehkan dengan biaya minimal
Anda memahami bahwa manajer dana profesional Anda juga memproyeksikan pasar dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi atau meningkatkan portofolio Anda. Dengan kata lain, upaya Anda untuk meningkatkan pengembalian Anda mungkin berlebihan untuk upaya manajer dana Anda.

Bahkan jika Anda tidak siap untuk menyesuaikan portofolio Anda setiap tahun, adalah bijaksana untuk secara teratur menyelaraskan parameter risiko dan hadiah portofolio Anda dengan usia Anda, mengurangi risiko investasi Anda saat mendekati masa pensiun. Banyak penasihat profesional menyarankan rasio ekuitas 90% hingga 10% pada tahun ke 5 sebelum pensiun, yang kemudian meningkatkan persentase obligasi setiap tahun. Pada tahun pensiun, mereka menyarankan rasio 50% / 50% antara ekuitas dan pendapatan tetap.

4. Profil Risiko Anda

Pertimbangan terpenting ketika memilih investasi Anda adalah kenyamanan dan kepercayaan diri Anda pada pilihan Anda. Semua orang memandang dan menangani risiko secara berbeda, apakah itu berinvestasi, atau memilih tempat liburan. Tidak ada tingkat toleransi risiko yang benar atau salah, yang umumnya dipengaruhi oleh pengalaman, pengetahuan, dan kepribadian. Misalnya, kebanyakan orang akan menganggap mengendarai mobil dengan kecepatan 100 mph berbahaya, tetapi bagi pengemudi profesional, 100 mph hanyalah perjalanan darat yang mudah. Profesional itu bukan iblis yang berani - dia telah belajar bahwa risiko kecelakaan tidak sebesar ketika mobilnya dirawat dengan baik, jalannya dalam kondisi baik, dan pengemudi berpengalaman.

Fakta bahwa toleransi risiko Anda relatif tetap tidak berarti bahwa pilihan investasi Anda haruslah demikian. Semakin banyak Anda belajar, semakin Anda mampu mengidentifikasi risiko nyata, seperti halnya pengemudi profesional belajar seberapa cepat ia dapat mengambil giliran..

Jika pengembalian investasi yang berubah-ubah menarik bagi Anda, berusahalah untuk belajar sebanyak mungkin tentang investasi ini, termasuk cara menghilangkan atau mentransfer risiko. Misalnya, jika Anda memutuskan untuk berinvestasi di perusahaan baru yang memiliki potensi besar, tetapi berisiko tinggi, Anda dapat mengurangi risiko kerugian total dengan menempatkan sisa dana Anda dalam investasi berisiko rendah..

Ketika Anda mempertimbangkan portofolio 401k Anda, ada dua faktor utama yang secara alami mengurangi risiko Anda:

Waktu. Jika Anda memiliki bertahun-tahun sebelum Anda membutuhkan investasi Anda, bahkan kerugian besar dapat diatasi.
Kontribusi Pencocokan Perusahaan. "Uang gratis" yang disediakan oleh atasan Anda mungkin berarti Anda tidak perlu mengambil risiko berlebihan untuk mencapai tujuan Anda karena pengembalian Anda sudah diperbesar oleh investasi mereka. Jika Anda memutuskan untuk mengambil risiko dan itu berhasil terhadap Anda, kontribusi majikan Anda melunakkan pukulan itu.

Kiat pro: Anda dapat mendaftar untuk menerima analisis 401k gratis dari Blooom. Mereka akan melihat alokasi aset Anda, seberapa beragamnya akun Anda, dan biaya yang Anda bayarkan.

Kata terakhir

Saldo akhir pensiun Anda adalah fungsi dari uang yang Anda investasikan, tingkat penghasilan Anda, dan berapa lama uang Anda diinvestasikan. Anda mengendalikan jumlah investasi Anda dan sifat investasi yang Anda lakukan, sementara keadaan dapat memengaruhi waktu yang harus Anda investasikan. Investasi terbaik untuk 401k Anda adalah investasi yang memberikan pengembalian tertinggi berdasarkan usia, penghasilan, profil risiko, dan kontribusi atasan Anda. Untungnya, melalui upaya, pendidikan, dan pengalaman, Anda dapat memperluas pilihan yang tersedia untuk Anda sambil tetap nyaman dengan keputusan Anda.

Anda punya 401k? Bagaimana Anda menentukan di mana dan bagaimana melakukan investasi?