Strategi Investasi untuk Anggota Militer Tugas Aktif

Sebuah penelitian FINRA baru-baru ini mengungkapkan bahwa meskipun ada gaji rutin, anggota militer berjuang dengan hutang yang signifikan. 82% keluarga militer membawa saldo kartu kredit rata-rata $ 10.000 - dan semakin memburuk. Satu dari empat anggota layanan melaporkan penarikan rekening giro mereka pada tahun lalu, satu dari lima telah menggunakan pinjaman gaji atau pinjaman hak kepemilikan dalam lima tahun terakhir, dan hanya satu dari dua yang memiliki dana darurat.

Artinya, sebagian besar anggota militer bahkan tidak boleh mempertimbangkan investasi serius sampai mereka keluar dari hutang dan mengembangkan bantalan tabungan. Tetapi bagi para anggota yang telah melunasi hutang non-hipotek mereka dan memiliki dana darurat yang memadai, sekarang saatnya untuk menabung untuk masa pensiun.

Jika Anda berada di militer, bayarannya mungkin tidak membuat Anda kaya, tetapi Anda diberi peluang bagus untuk menabung dan berinvestasi yang tidak tersedia untuk warga sipil. Dengan memahami bagaimana memanfaatkan peluang seperti itu, Anda dapat mengamankan masa depan Anda dan membangun sarang telur yang patut ditiru.

Pensiun Militer

Sistem pensiun militer adalah satu-satunya sumber daya keuangan terpenting yang tersedia untuk anggota layanan yang memilih untuk tetap bekerja selama 20 tahun atau lebih. Ini memberikan penghasilan tahunan segera setelah pensiun yang sesuai dengan 50% dari gaji pokok anggota pada 20 tahun, dan selanjutnya meningkat sebesar 2,5% untuk setiap tahun layanan tambahan.

Plus, pensiunan akan menerima kenaikan biaya hidup tahunan yang dikaitkan dengan Indeks Harga Konsumen (CPI). Seiring dengan pensiun yang mengesankan, para pensiunan militer diberikan perlindungan medis seumur hidup yang terjangkau dan akses ke manfaat lain, seperti akses dasar dan pertukaran hak istimewa berbelanja.

Terlepas dari manfaat ini, pensiun militer seringkali tidak cukup untuk menutupi semua pengeluaran tahunan Anda.

Paket Tabungan Hemat

Thrift Savings Plan (TSP) pemerintah AS adalah sumber daya investasi yang sangat kurang dimanfaatkan. Statistik saat ini menunjukkan bahwa hanya 37% anggota militer yang memilih untuk berpartisipasi. Jika Anda adalah anggota militer yang ingin menabung untuk masa pensiun, TSP adalah cara yang mudah, murah, dan cerdas pajak untuk melakukannya.

Manfaat Pajak

Seperti kontribusi 401k, uang yang diinvestasikan dalam TSP tidak dikenakan pajak pendapatan federal, yang secara efektif meningkatkan jumlah yang dapat Anda kontribusikan. Misalnya, jika seorang anggota layanan yang membayar pajak 25% menyumbang $ 10.000 untuk TSP mereka, mereka hanya akan mengurangi pembayaran dibawa pulang sebesar $ 7.500. Ini bisa menjadi manfaat besar, karena nilai waktu uang dapat menghasilkan keuntungan moneter yang substansial. Yang mengatakan, begitu dana ditarik selama pensiun, anggota harus membayar pajak penghasilan atas seluruh penarikan.

Namun, anggota yang berkontribusi membayar pajak bebas pajak dapat menarik kontribusi bebas pajak ini di masa pensiun tanpa membayar pajak atas penarikan. Ini adalah manfaat yang mengesankan tidak tersedia di tempat lain.

Biaya rendah

Manfaat lain untuk berinvestasi dengan TSP adalah biaya terendah yang terkait dengan program. Rasio biaya untuk TSP adalah serendah yang Anda akan temukan di mana saja, sebesar sekitar 0,015%. Dengan rasio pengeluaran serendah ini, kontribusi Anda dapat bertambah lebih cepat daripada di reksa dana tradisional, yang biasanya membawa rasio pengeluaran 1,5%.

Rasio biaya rendah membantu anggota menyimpan lebih banyak uang hasil jerih payah mereka diinvestasikan, daripada membayar uang itu kepada manajer reksa dana yang mahal. Ini sangat berharga karena TSP juga menawarkan target dana tanggal dengan jalur luncur yang dirancang dengan sangat baik yang mengurangi risiko saat Anda hampir memasuki masa pensiun. Biasanya, jenis dana ini membawa rasio biaya yang lebih tinggi ketika dibeli di luar TSP.

Batas Kontribusi

Kontribusi maksimum yang diperbolehkan untuk Thrift Savings Plan adalah $ 16.500 jika Anda berusia di bawah 50, atau $ 22.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun. Batas kontribusi berskala ini memungkinkan karyawan yang dengan cepat mendekati usia pensiun untuk menyimpan lebih banyak uang tunai selama sisa masa kerja mereka. tahun kerja.

Sayangnya, tidak seperti rekan sipil mereka, anggota militer saat ini tidak memenuhi syarat untuk dana pendamping TSP atau kontribusi agen otomatis karena sistem pensiun manfaat pasti yang murah hati (pensiun) yang saat ini ada.

Pilihan Investasi

TSP menawarkan opsi investasi yang berbeda, tergantung pada toleransi risiko Anda dan jumlah tahun hingga Anda pensiun. Peserta dapat berinvestasi dalam satu atau beberapa dana untuk diversifikasi lebih lanjut di berbagai investasi.

• G Fund. Dana investasi default untuk TSP, G Fund terdiri dari sekuritas pemerintah yang menawarkan volatilitas rendah dan pengembalian konservatif dari waktu ke waktu. Jika Anda tidak memilih salah satu dana lain yang tercantum di bawah ini, semua kontribusi ke TSP Anda akan default ke dalam Dana G.
• Dana F, C, S, I. Dana F, C, S, dan I adalah dana indeks yang berinvestasi dalam obligasi, saham dengan kapitalisasi besar, saham dengan kapitalisasi kecil, dan perusahaan internasional. Mereka berusaha untuk mencocokkan kinerja berbagai dana indeks pasar terbuka dan dikelola oleh BlackRock Mutual Funds.
• Dana L. Dana L ("L" adalah singkatan dari "siklus hidup") adalah tambahan baru-baru ini dan memungkinkan investor untuk memilih tanggal yang paling dekat dengan tanggal pensiun yang diharapkan. Dana tersebut mengalokasikan aset sesuai dengan lamanya waktu yang Anda miliki hingga pensiun dan menyesuaikan diri dengan investasi yang lebih konservatif saat pensiun mendekati.

Aturan Penarikan

Anggota dapat menarik kontribusi dan pendapatan tanpa penalti dari TSP mereka setelah usia 59 1/2, dan semua penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Namun, penarikan dari akun TSP anggota sebelum usia 59 1/2 dikenakan penalti 10% di samping pajak penghasilan.

Jika seorang anggota memutuskan mereka tidak perlu penghasilan pensiun sampai nanti, penarikan dapat ditunda sampai usia 70 1/2. Pada titik ini, distribusi minimum yang diperlukan harus dilakukan setiap tahun untuk menarik saldo akun. Jika anggota tidak melakukan penarikan saat ini, mereka akan menghadapi hukuman berat.

Pinjaman TSP

Jika Anda membutuhkan uang dari TSP Anda saat masih dipekerjakan oleh militer, Anda dapat mengambil pinjaman yang harus dibayar kembali ke akun TSP Anda dalam 1 hingga 15 tahun, tergantung pada jenis pinjaman. Tersedia dua jenis pinjaman: pinjaman serba guna dan pinjaman perumahan. Yang pertama memiliki periode pembayaran satu hingga lima tahun dan dapat digunakan untuk tujuan apa pun, sedangkan yang kedua memiliki periode pembayaran hingga 15 tahun dan hanya dapat digunakan untuk membeli atau membangun tempat tinggal utama. Selain itu, pinjaman perumahan memerlukan dokumentasi untuk membuktikan penggunaan yang dimaksud.

Ingatlah bahwa ketika Anda mengambil pinjaman, Anda melepaskan pendapatan apa pun yang jumlah pinjamannya akan bertambah, dan Anda akan dikenakan pajak dua kali lipat saat Anda membayar bunga pinjaman Anda dari dana setelah pajak. Ini karena dana ini akan dikenakan pajak lagi ketika Anda menariknya selama pensiun.

Roth IRA

Roth IRA menawarkan beberapa manfaat bagi investor jangka panjang yang mencari pertumbuhan bebas pajak. Anda mungkin ingin menambah TSP Anda dengan akun Roth, atau berinvestasi dalam satu secara eksklusif, tergantung pada situasi dan tujuan Anda.

Manfaat Pajak

Tidak seperti TSP, manfaat pajak untuk berinvestasi di Roth tidak langsung. TSP mengurangi penghasilan kena pajak Anda, yang akan mengurangi total beban pajak Anda pada 15 April. Tetapi semenarik mengurangi penghasilan kena pajak Anda, pertumbuhan bebas pajak bisa lebih menguntungkan, tergantung pada apa golongan pajak penghasilan Anda sekarang dan di mana Anda pikir di masa depan. Roth IRA memungkinkan Anda untuk berinvestasi dana setelah pajak di mana pertumbuhan tidak akan pernah dikenakan pajak - bahkan pada saat penarikan.

Batas Kontribusi

Undang-undang Federal memungkinkan kontribusi $ 5.000 per tahun untuk Roth IRA ($ 6.000 jika Anda berusia setidaknya 50 tahun) selama penghasilan Anda kurang dari $ 105.000 setahun jika Anda lajang, atau $ 166.000 atau jika Anda sudah menikah. Penting untuk memahami bahwa Anda harus mendapatkan penghasilan untuk berkontribusi ke Roth IRA, meskipun satu pasangan yang bekerja dapat berkontribusi pada Roth IRA pasangan yang tidak bekerja, memungkinkan total kontribusi menikah hingga $ 10.000 per tahun ($ 12.000 untuk pasangan yang sudah menikah usia 50 atau lebih). Lihat batas kontribusi maksimum 401k dan Roth IRA untuk informasi lebih lanjut.

Aturan Penarikan

Meskipun Roth IRA tidak menawarkan pengurangan pajak instan, mereka memberikan satu manfaat penting: pertumbuhan yang benar-benar bebas pajak dan distribusi bebas pajak. Distribusi penghasilan bebas pajak dapat dilakukan setelah Anda mencapai 59 1/2 dan, tidak seperti TSP, aturan Roth IRA tidak memerlukan distribusi wajib setelah usia 70 1/2.

Setiap penghasilan yang ditarik sebelum usia 59 1/2 akan dikenakan pajak dan dikenakan sanksi 10% oleh IRS. Namun, satu hal penting yang perlu diperhatikan adalah hukuman tidak berlaku ketika kontribusi ditarik karena uang ini telah dikenakan pajak. Untungnya, jika Anda melakukan penarikan dari Roth Anda sebelum usia 59 1/2, mereka akan dianggap penarikan kontribusi sampai Anda telah menarik semua yang Anda masukkan ke dalam akun. Hanya setelah titik itu - setelah Anda menarik penghasilan - Anda akan dikenakan pajak dan sanksi.

Pilihan Investasi

Hal terbaik dari Roth IRA adalah Anda dapat membukanya melalui hampir semua lembaga keuangan yang menjual sekuritas dan melakukan investasi. Dengan kata lain, opsi investasi Anda hampir tidak terbatas. Beberapa memilih untuk berinvestasi dalam reksa dana, sementara yang lain secara aktif berdagang sekuritas individual dalam Roth IRA mereka. Karena Anda memiliki beragam pilihan investasi, Anda dapat mencari yang sesuai dengan usia Anda, toleransi risiko, dan gaya investasi sambil juga memungkinkan Anda untuk mengendalikan biaya.

IRA tradisional

Anggota militer yang menyukai gagasan mengurangi pendapatan kena pajak, tetapi mencari lebih banyak opsi investasi daripada penawaran TSP, dapat membuka IRA tradisional alih-alih atau di samping Rencana Penghematan Hemat. Seperti Roth IRA, IRA tradisional tersedia melalui sejumlah lembaga keuangan dan menawarkan sejumlah opsi investasi yang hampir tak terbatas.

Manfaat Pajak

Seperti TSP, kontribusi untuk IRA tradisional ditangguhkan pajak dan mengurangi beban pajak tahunan anggota. Ini, pada gilirannya, dapat secara efektif meningkatkan jumlah yang dapat Anda kontribusikan. Misalnya, kontribusi $ 5.000 hanya dapat membebani Anda $ 3.750 dalam pendapatan jika Anda akan membayar pajak 25% untuk uang itu.

Batas Kontribusi

Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.000 jika Anda berusia di bawah 50 tahun, atau $ 6.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Anda atau pasangan Anda harus bekerja untuk berkontribusi uang, dan terlepas dari penghasilan Anda, Anda dapat membuka dan berkontribusi untuk IRA tradisional. Namun, untuk mendapatkan pengurangan pajak penuh, Anda harus mendapatkan kurang dari $ 56.000 per tahun jika Anda lajang, atau kurang dari $ 90.000 per tahun jika Anda menikah..

Sebuah kata peringatan jika Anda mempertimbangkan untuk berinvestasi di Roth dan IRA tradisional: Undang-undang Federal melarang kontribusi lebih dari batas yang dibahas di atas untuk satu atau beberapa IRA. Ini berarti Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari gabungan $ 5.000 per tahun untuk Roth dan IRA tradisional (kecuali jika Anda setidaknya berusia 50 tahun, dalam hal ini Anda dapat berkontribusi $ 6.000).

Aturan Penarikan

Tidak seperti Roth, Anda tidak dapat menarik uang apa pun sebelum usia 59 ½ tanpa dinilai denda 10% penarikan awal serta pajak penghasilan reguler pada penarikan. Kontribusi serta pendapatan yang ditarik lebih awal akan dikenakan pajak dan dikenakan sanksi.

Ini menjadikan Roth IRA pilihan bijak jika Anda mungkin memerlukan sebagian atau semua kontribusi Anda sebelum pensiun. Selain itu, Anda harus mulai membuat distribusi minimum yang diperlukan dari IRA tradisional ketika Anda berusia 70 ½ atau menghadapi hukuman berat.

Pilihan Investasi

Seperti Roth IRA, IRA tradisional dapat dibuka di hampir semua lembaga keuangan yang mengelola investasi. Ini berarti pilihan Anda untuk berinvestasi sama beragamnya dengan imajinasi Anda. Anda dapat, misalnya, berinvestasi dalam dana tanggal target, reksa dana, ETF, ekuitas, obligasi, atau opsi. Dunia investasi adalah tiram Anda, dan Anda dapat memilih jenis strategi investasi dan metode jangka panjang yang paling sesuai dengan kepribadian dan tujuan Anda.

Kata terakhir

Federal Thrift Savings Plan harus menjadi salah satu pemberhentian pertama bagi anggota militer yang berupaya menumbuhkan aset pensiun secara efisien. Ini karena struktur biaya rendah TSP yang besar memungkinkan Anda menghemat banyak biaya dan pengeluaran manajemen jika dibandingkan dengan mayoritas investasi yang tersedia untuk warga sipil. Tetapi anggota yang ingin lebih mendiversifikasi portofolio investasi mereka akan lebih bijaksana untuk mempertimbangkan membuka Roth atau IRA tradisional. Anda dapat berinvestasi secara individu atau dalam kombinasi dari semua kendaraan ini.

Pilihan ada di tangan Anda dan akan sangat ditentukan oleh golongan pajak Anda, pemikiran Anda tentang pajak di masa depan, seberapa banyak kebebasan yang Anda inginkan untuk memilih investasi, dan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Rekening pensiun ini dapat berfungsi sebagai sumber kekayaan dan keamanan yang besar di tahun-tahun berikutnya, dan merupakan suplemen yang sangat baik untuk pensiun militer Anda.