What myRA - What to Know Tentang Akun Pensiun Baru

Meskipun statistiknya mengejutkan, mereka agak dapat dipahami - mudah untuk mendisititisasi ulang tabungan pensiun ketika Anda kesulitan membayar tagihan bulanan itu. Alasan seperti, "Saya suka pekerjaan saya, jadi saya akan tetap bekerja sampai saya mati," atau, "Segera setelah saya selesai melunasi hutang kartu kredit, saya akan membuka rekening," mudah didapat.

Sedihnya, mereka juga sangat rabun. Pensiun tidak selalu sukarela. Menurut National Institute on Aging (NIA) Health and Retirement Study, lebih dari setengah pria dan lebih dari sepertiga wanita yang pensiun sebelum Jaminan Sosial usia pensiun dini yang berusia 62 tahun melakukannya karena masalah kesehatan. Stroke, penyakit jantung, dan fungsi kognitif yang menurun semuanya berperan dalam kapasitas seseorang untuk bekerja - dan ini semua tidak dapat diprediksi..

Sekalipun Anda dapat tetap sehat untuk sebagian besar waktu Anda, lima tahun terakhir kehidupan sering kali membutuhkan biaya medis yang sangat besar yang dapat membuat keuangan keluarga Anda stres. Sebuah studi oleh Mount Sinai School of Medicine menemukan bahwa bahkan mereka yang memiliki pertanggungan Medicare rata-rata mengeluarkan biaya $ 38.688 selama lima tahun terakhir kehidupan. Jika Anda tidak memiliki tabungan pensiun untuk kembali, siapa yang akan menanggung biayanya?

Kegagalan untuk merencanakan bukanlah satu-satunya hal yang mencegah orang untuk menabung. Banyak yang menemukan investasi di masa pensiun membingungkan dan mahal. Meskipun IRA tidak benar-benar memerlukan investasi bulanan minimum atau setoran awal, investasi dalam Roth IRA dapat dikenai minimum, ditambah komisi dan biaya manajemen. Untuk seseorang yang baru memulai dana pensiun bulanan kecil, membuat investasi yang salah dapat menghasilkan biaya tinggi yang memotong tabungan, daripada menambahnya.

Itulah sebabnya Presiden Barack Obama memulai untuk menanamkan program myRA (Akun Pensiun saya) untuk membantu orang Amerika memulai simpanan simpanan pensiun. Ini adalah program yang sederhana dan mudah, dan investasi dalam akun tidak membebankan biaya dan tidak memaksakan persyaratan saldo minimum.

Dasar-dasar myRA

Jika Anda pernah merasa bingung dengan tabungan pensiun, Anda bisa bernapas lega. Program myRA sebenarnya sangat sederhana. Tujuannya adalah untuk memudahkan orang Amerika untuk mulai menabung, meskipun itu hanya $ 5 per periode pembayaran.

Kelayakan

Saat ini Anda harus dipekerjakan agar memenuhi syarat untuk membuka akun MyRA - investasi bulanan harus langsung disetor dari perusahaan. Persyaratan kelayakan lain meliputi:

Anda harus menjadi pencari nafkah (bekerja dengan baik)
Anda tidak boleh menghasilkan lebih dari $ 129.000 per tahun sebagai individu atau lebih dari $ 191.000 sebagai keluarga

Cara Membuka Akun

myRAs secara pribadi dimiliki dana pensiun yang didukung oleh Departemen Keuangan Amerika Serikat. Kecuali untuk setoran awal, semua dana adalah setoran langsung pasca-pajak dari perusahaan Anda - akun MyRA saat ini tidak tersedia untuk individu wiraswasta. Ini berarti Anda harus memiliki formulir setoran langsung pada file dengan majikan Anda untuk mengirim uang ke akun Anda.

Untuk mendaftar, cukup buka situs web khusus Departemen Keuangan AS dan mendaftar. Proses ini memakan waktu sekitar 10 menit dan memerlukan informasi pribadi dasar (nama, tanggal lahir, nomor telepon), nomor Jaminan Sosial, alamat rumah, alamat email, dan SIM, ID negara, paspor, atau ID militer.

Untuk membuka akun, Anda cukup melakukan setoran langsung bulanan dari gaji Anda. Setelah selesai, langkah terakhir adalah memberi majikan Anda formulir persetujuan setoran langsung yang dapat Anda unduh dari situs web myRA, sehingga setoran pilihan Anda diteruskan dengan benar dari gaji Anda ke dalam akun myRA Anda..

Singkatnya, inilah cara Anda dapat membuka myRA Anda:

Mendaftar untuk program di situs web myRA
Berkomitmen pada pemotongan gaji bulanan (minimal $ 5 per bulan)
Berikan kepada majikan Anda formulir setoran langsung untuk mengurangi setoran bulanan Anda dari gaji Anda

Jika Anda mengerjakan banyak pekerjaan dan ingin berkontribusi ke akun Anda melalui beberapa perusahaan, berikan formulir setoran langsung ke masing-masing perusahaan untuk memulai transfer dari semua gaji Anda. Ketika Anda memberi majikan Anda dengan formulir setoran langsung, Anda mungkin juga ingin mengirimkan surat yang diberikan oleh myRA yang menjelaskan tujuan setoran langsung. Anda dapat mengunduh surat ini dari situs web myRA juga.

Biaya, Saldo, dan Jaminan

Yang benar-benar membedakan akun MyRA dari investasi pensiun lainnya adalah bahwa tidak ada biaya dan tidak ada saldo minimum, dan begitu Anda memasukkan uang ke akun Anda, dijamin tidak kehilangan nilai. Ini didukung oleh Departemen Keuangan Amerika Serikat, yang berarti memiliki kepercayaan dan kredit penuh dari pemerintah Amerika Serikat. Anda dapat merasa yakin bahwa uang Anda aman - sebuah fitur yang mungkin sangat penting ketika Anda pertama kali mencelupkan jari kaki ke perairan investasi.

Kontribusi dan Perpajakan

MyRA memiliki batasan yang sama pada kontribusi sebagai Roth IRA: $ 5.500 per tahun, atau $ 6.500 per tahun untuk orang yang berusia 50 tahun atau lebih. Karena kontribusi dianggap pasca pajak, seperti Roth, kontribusi juga memungkinkan pengguna untuk menarik kontribusi tanpa penalti - tetapi Anda tidak dapat memotongnya dari pendapatan pada pengembalian pajak Anda. Selanjutnya, Anda tidak perlu membayar capital gain atau pajak penghasilan atas penghasilan dalam akun, selama Anda tidak menariknya sebelum Anda pensiun. Setelah Anda mencapai 59 1/2 (dan akun telah dibuka setidaknya lima tahun), Anda dapat menarik tanpa pajak atau penalti.

Suku bunga

Investasi Anda di myRA mendapatkan bunga pada tingkat variabel yang dijamin sama dengan Dana Investasi Sekuritas Pemerintah Thrift Savings Plan untuk karyawan federal. Pengembalian tahunan rata-rata untuk Thrift Savings Plan selama tiga tahun terakhir adalah 2,24% - sedikit lebih tinggi dari tingkat inflasi tahunan. Ini sangat kompetitif relatif terhadap akun lain yang dijamin. Misalnya, CD lima tahun saat ini rata-rata 1,82% pada 2015.

Penarikan dan Transfer

pemegang akun myRA dapat menarik pokok mereka kapan saja tanpa penalti atau pajak. Namun, jika Anda menarik uang yang diperoleh dalam akun sebelum Anda mencapai 59 1/2, Anda harus membayar pajak penghasilan ditambah denda 10% penarikan awal pada jumlah yang ditarik.

Jika pemegang akun memilih untuk menarik bunga lebih awal, tetapi akun telah dibuka lima tahun, tidak ada pajak penghasilan karena atau 10% denda pajak selama pemegang akun memenuhi persyaratan berikut:

Lebih tua dari 59 1/2 pada saat penarikan
Gunakan uang hingga $ 10.000 untuk pembelian rumah pertama kali
Membayar biaya pendidikan yang berkualitas
Dinonaktifkan
Menggunakan uang untuk membayar biaya medis atau premi asuransi kesehatan jika menganggur

Pemegang akun juga dapat menggulingkan uang dari akun MyRA mereka ke akun pensiun pribadi lainnya kapan saja. Tidak ada penalti atau biaya untuk roll over ini.

Keterbatasan myRA

Ada banyak yang bisa dikatakan untuk program akun myRA baru, tetapi tidak untuk semua orang. Pastikan untuk mempertimbangkan hal berikut sebelum membuka akun.

Potensi Penghasilan Rendah. Dengan tingkat suku bunga yang hampir tidak mencapai tingkat inflasi tahunan, Anda tidak akan dapat menabung dengan cepat, tabungan pensiun yang signifikan. Jika Anda mampu untuk membuka IRA dengan manfaat risiko-hadiah yang lebih tinggi, mungkin layak investasi.
Batas Akun Maksimum Rendah. Setelah akun mencapai batas $ 15.000, itu harus dimasukkan ke dalam akun pensiun individu sektor swasta yang berbeda. Tidak ada yang salah dengan ini - tidak ada biaya untuk roll over - tetapi jika Anda mampu untuk membuka IRA di tempat pertama, terutama yang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, Anda mungkin dapat menyimpan lebih banyak selama masa hidup akun Anda.

Untuk Siapa

Sementara myRA dimaksudkan sebagai akun investasi pensiun, mungkin lebih baik untuk dianggap sebagai akun tabungan "pemula" untuk pensiun. Dengan menyimpan hingga $ 15.000 setelah pajak di akun myRA, Anda dapat mengembangkan kepercayaan yang lebih besar pada kemampuan Anda untuk menabung dan membuat keputusan keuangan yang kuat sebelum mengubahnya menjadi IRA tradisional atau Roth.

Jika Anda memiliki 401k, pensiun, atau akun pensiun lain yang didukung dan dikelola oleh atasan Anda, myRA mungkin bukan untuk Anda. Ini paling cocok untuk mereka yang saat ini tidak memiliki rencana pensiun yang didukung oleh majikan, atau mereka yang berjuang untuk menemukan ruang gerak dalam anggaran mereka untuk membuka rekening pensiun individu. Investasi per-gaji dapat serendah atau setinggi yang diinginkan pemegang akun, jadi praktis siapa pun dapat menemukan cara untuk mulai menyingkirkan telur sarang.

Kata terakhir

Meskipun myRA bukan akun pensiun yang tepat untuk semua orang, ini adalah opsi awal yang bagus bagi mereka yang belum bisa memprioritaskan menabung hingga saat ini. Kesederhanaannya membantu menghilangkan banyak kebingungan seputar tabungan pensiun, dan membuatnya mudah untuk mulai menabung untuk portofolio pensiun yang lebih kuat di masa depan..

Apakah Anda ingin membuka akun myRA? Mengapa atau mengapa tidak?