Apa Cakupan Asuransi Jeda untuk Mobil - Apakah Itu Layak?

Jika Anda mendanai mobil Anda, kecil kemungkinan nilai mobil Anda akan sama atau lebih besar dari jumlah pembiayaan selama masa pinjaman. Intinya adalah bahwa kebanyakan orang berutang jauh lebih banyak daripada mobil mereka - baru atau bekas - bernilai (mis. Pinjaman mobil terbalik), dan itu dapat memiliki dampak yang sangat mahal jika terjadi kecelakaan mobil. Asuransi kesenjangan mungkin menjadi solusi untuk menghindari bencana seperti itu.

Apa itu Gap Insurance?

Asuransi kesenjangan mencakup “celah” antara apa yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi Anda dan jumlah uang yang Anda berutang pada pinjaman mobil Anda jika terjadi kerugian total. Ketika Anda membeli mobil, harga eceran yang Anda bayar lebih besar dari nilai jual kembali kendaraan. Selain itu, jika Anda membiayai mobil Anda, Anda kemungkinan menggabungkan biaya tambahan ke pinjaman Anda yang tidak dapat Anda ganti rugi, termasuk pajak penjualan, biaya hak, biaya emisi, dan pendaftaran.

Bergantung pada berapa banyak uang muka yang Anda berikan pada mobil Anda, Anda mungkin akan langsung terbalik dengan pinjaman mobil Anda saat Anda berkendara dari tempat parkir. Posisi itu kemudian dapat sangat diperburuk jika mobil Anda mendapatkan total, dalam hal ini Anda akan mendapatkan lebih sedikit uang dari perusahaan asuransi Anda daripada Anda masih berutang pada pinjaman mobil Anda.

Katakanlah Anda membeli kendaraan seharga $ 27.000 dengan $ 2.000 turun. Tidak lama setelah pembelian, mungkin hanya bernilai $ 18.000 hingga $ 19.000 berdasarkan perhitungan perusahaan asuransi, berdasarkan faktor-faktor termasuk kondisi mobil, survei harga, dan panduan industri seperti Kelley Blue Book.

Karena itu, jika Anda menghancurkan kendaraan Anda dan mendapatkan pembayaran asuransi maksimum melalui perlindungan tabrakan, Anda mungkin masih akan mendapatkan saldo pinjaman $ 7.000 dan tidak ada mobil!

Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Jeda?

Tentu saja, tidak semua orang membutuhkan asuransi kesenjangan. Tetapi ada beberapa contoh kunci di mana asuransi kesenjangan dapat memainkan peran penting dalam kesejahteraan finansial Anda:

Jika Anda membiayai mobil dengan tingkat penyusutan yang tinggi, Anda bisa mendapat manfaat dari membeli asuransi kesenjangan. Sebagian besar kendaraan dengan cepat mengalami depresiasi, tetapi beberapa mobil mengalami depresiasi sangat dengan cepat.
Jika Anda telah membiayai kendaraan Anda selama lebih dari 4 tahun, asuransi kesenjangan dapat menawarkan Anda beberapa perlindungan tambahan jika terjadi kerugian total. Periode pembiayaan yang lebih pendek meningkatkan rasio pinjaman Anda terhadap nilai. Dengan kata lain, "celah" antara apa yang Anda berutang pada mobil Anda dan apa nilainya akan menyempit dan menghilang lebih cepat dengan pinjaman jangka pendek daripada dengan pinjaman jangka panjang.
Jika uang muka Anda kurang dari 20%, Anda mungkin berhutang lebih dari nilai mobil Anda. Jika mobil Anda total atau dicuri, asuransi kesenjangan dapat membantu Anda melunasi saldo pinjaman.
Jika Anda memasukkan saldo pinjaman dari mobil lain ke dalam pinjaman, asuransi gap dapat terbukti bermanfaat jika terjadi kerugian total.
Anda mungkin diminta untuk membeli asuransi kesenjangan jika Anda menyewa kendaraan.
Jika Anda berkendara lebih dari rata-rata 15.000 mil per tahun, Anda bisa mendapatkan manfaat dari membeli asuransi kesenjangan. Mobil dengan jarak tempuh tinggi terdepresiasi lebih cepat daripada mobil lain.
Jika Anda adalah keluarga mobil tunggal, Anda mungkin tidak mampu hidup tanpa mobil untuk jangka waktu tertentu. Cakupan asuransi kesenjangan membantu mengganti kerugian keluarga Anda jika terjadi kerugian total.

Pada dasarnya, Anda tidak perlu asuransi kesenjangan jika Anda yakin bahwa jumlah pinjaman sesuai nilai Anda tidak akan meninggalkan Anda dengan kredit mobil terbalik jika terjadi kerugian total..

Berapa Biaya Asuransi Gap?

Tarif rata-rata kesenjangan asuransi adalah sekitar 5% dari bagian premi asuransi tahunan Anda terkait dengan cakupan komprehensif dan benturan. Tarif ini dapat bervariasi tergantung pada nilai mobil, lokasi, dan riwayat pengemudi.

Misalnya, jika Anda membayar premi tahunan $ 600 ke arah asuransi komprehensif dan tabrakan, asuransi kesenjangan Anda kemungkinan akan sekitar $ 30 per tahun.

Cara Mendapatkan Asuransi Gap

Beli dari Agensi, Bukan Dealer

Anda dapat membeli asuransi kesenjangan dari dealer mobil, perusahaan keuangan Anda, atau agen asuransi independen. Namun, biasanya yang terbaik adalah menghindari membeli asuransi ini dari dealer tempat Anda membeli mobil Anda. Tarif asuransi kesenjangan yang dikutip di dealer dapat mencapai 4 kali lipat dari tarif biasanya.

Minta penawaran jeda asuransi dari agen asuransi Anda atau perusahaan asuransi independen. Anda akan ingin membeli asuransi kesenjangan segera setelah mendapatkan pinjaman mobil. Namun, menunda pembelian sampai Anda dapat pergi ke kantor agen asuransi Anda mungkin menghemat ratusan dolar.

Pastikan untuk Mendapatkan Pengembalian Uang

Cakupan asuransi kesenjangan hanya berlaku untuk panjang pinjaman Anda. Setelah Anda melunasi pinjaman Anda, Anda tidak perlu lagi cakupan khusus ini.

Selain itu, premi untuk asuransi kesenjangan biasanya dibayarkan di muka atau dibiayai ke dalam pinjaman. Misalnya, jika premi asuransi kesenjangan Anda adalah $ 10 sebulan dan Anda membiayai pinjaman kendaraan Anda selama 72 bulan, maka Anda mungkin harus membayar seluruh $ 720 pada saat pembelian atau memasukkannya ke dalam saldo pinjaman.

Tetapi ingat, jika Anda menjual atau membiayai kembali mobil sebelum jangka waktu pinjaman Anda berakhir, Anda harus menerima pengembalian uang. Meskipun Anda membayar premi asuransi kesenjangan Anda di muka, jumlah tersebut masih diprioritaskan selama masa pinjaman.

Jika polis Anda ditetapkan $ 720 selama 72 bulan dan Anda memutuskan untuk melunasi, menjual, atau membiayai kembali mobil tiga tahun kemudian, Anda harus menerima pengembalian uang $ 360 dari penyedia asuransi Anda. Pengembalian uang ini harus secara otomatis dicairkan segera setelah penyedia asuransi diberitahu tentang penjualan atau pembiayaan kembali. Namun, dalam beberapa kasus, dealer mengambil waktu untuk mengeluarkan pengembalian uang atau tidak akan melakukannya tanpa pengingat dari pelanggan.

Jika Anda membiayai kembali kendaraan Anda, ingatlah untuk membeli celah asuransi untuk polis baru Anda untuk memastikan Anda masih memiliki pertanggungan untuk mobil Anda.

Ketika Tidak Membeli Asuransi Celah

Sementara asuransi kesenjangan dapat memainkan peran penting bagi banyak pemilik mobil, masih ada banyak situasi di mana memperoleh asuransi ini kemungkinan akan membuang-buang uang.

Berikut adalah skenario yang paling umum ketika Anda dapat melupakan asuransi kesenjangan:

Jika mobil Anda bernilai jauh lebih besar daripada pinjaman dan Anda tahu bahwa pembayaran kerugian total perusahaan asuransi Anda akan melebihi jumlah pinjaman, Anda tidak perlu membeli asuransi kesenjangan.
Jika, jika terjadi kerugian total, Anda memiliki kemampuan untuk terus melakukan pembayaran pinjaman atau melunasi pinjaman, Anda tidak perlu asuransi kesenjangan.
Jika, jika terjadi kerugian total, Anda tidak perlu mengganti kendaraan Anda, Anda tidak perlu asuransi kesenjangan.
Jika pinjaman Anda untuk jangka waktu yang relatif singkat - misalnya, 6 hingga 12 bulan - Anda tidak perlu membeli asuransi kesenjangan.

Kata terakhir

Kepemilikan mobil bisa mahal. Setelah melihat pembayaran pokok dan bunga, banyak orang menolak gagasan membayar $ 15 lagi sebulan di samping cakupan komprehensif dan tabrakan reguler mereka.

Namun dalam kebanyakan kasus, asuransi kesenjangan adalah pengeluaran "harus memiliki" jika Anda membeli mobil secara kredit. Jika tidak memilikinya, Anda berisiko membayar pinjaman mobil mahal untuk kendaraan yang tidak dapat Anda kendarai.

Apakah Anda memiliki asuransi kesenjangan? Jika demikian, pernahkah Anda menggunakannya?