Apa Hutang Baik vs Hutang Buruk

Untuk membantu Anda membuat perbedaan ini, penting untuk dapat membedakan antara keinginan dan kebutuhan. Selain itu, sebelum meminjam uang, Anda perlu menentukan apakah uang itu menuju sesuatu yang akan berdampak positif atau negatif pada situasi keuangan Anda secara keseluruhan. Pada akhirnya, utang tidak selalu buruk - melainkan cara Anda menggunakannya yang diperhitungkan.

Hutang Bagus

1. Meminjam Uang untuk Pendidikan

Ketika Anda mengambil hutang pinjaman siswa, Anda jarang membuat keputusan yang buruk. Umumnya, mereka yang bergelar sarjana cenderung mendapatkan lebih banyak uang seumur hidup dibandingkan mereka yang tidak bergelar sarjana.

Dan mengambil pinjaman siswa untuk membayar pendidikan anak Anda pasti mengalahkan menggunakan uang pensiun Anda untuk melakukannya. Lagi pula, Anda tidak bisa meminjam untuk membayar pensiun Anda sendiri. Ada banyak program pemerintah yang menawarkan pinjaman siswa dengan bunga rendah atau tanpa bunga, dan Anda sering dapat mengurangi bunga pinjaman siswa atas pajak Anda.

2. Membayar untuk Perawatan Medis

Sementara tagihan medis yang tidak dibayar menyebabkan lebih dari 60% kebangkrutan di Amerika Serikat, tidak ada jumlah uang yang tidak layak dipinjam untuk membantu membayar agar orang yang dicintai tetap sehat. Anda selalu dapat membayar kembali uang yang Anda pinjam, tetapi Anda tidak dapat mengganti kehidupan manusia. Jika seseorang membutuhkan perawatan atau pembedahan yang mahal untuk mendapatkan kembali kesehatannya, ini merupakan hutang yang dapat diterima, tidak peduli apa.

3. Mengambil Hipotek di Rumah

Jangan salah, mengambil pinjaman sebesar ini bisa menakutkan, tetapi membeli rumah membangun kepemilikan dalam sesuatu yang tidak hanya menyediakan atap di atas kepala Anda, tetapi juga merupakan sumber potensial uang pensiun. Dan sementara dorongan Anda untuk keluar dari hutang mungkin terasa seperti dorongan untuk meletakkan setiap dan semua kas cair yang tersedia sebagai uang muka (yang secara efektif mengurangi pembayaran bulanan dan biaya bunga), itu mungkin bukan langkah yang paling cerdas.

Bunga hipotek rumah dapat dikurangkan dari pajak Anda, dan tingkat bunga jauh lebih rendah pada pinjaman rumah Anda daripada di kartu kredit Anda, jadi memiliki uang tunai untuk membayar pengeluaran lain alih-alih menggunakan kredit Anda adalah penting.

Sementara membeli rumah dulunya dipandang sebagai investasi yang solid, bukti masa depan, beberapa pemilik rumah menemukan diri mereka terbalik pada pinjaman hipotek rumah mereka, lebih karena bank daripada nilai rumah mereka. Tetapi perencanaan yang cermat, hanya membeli apa yang Anda mampu, dan mempertahankan suku bunga rendah dengan memiliki kredit yang baik memungkinkan Anda untuk membeli rumah yang nantinya akan Anda miliki sendiri.

4. Membeli Mobil

Jika transportasi umum tidak tersedia di daerah Anda, atau Anda tidak dapat menemukan siapa pun yang dapat Anda temui, Anda mungkin perlu membeli mobil. Pinjaman otomatis dapat jatuh ke dalam wilayah abu-abu antara "baik" dan "buruk," tetapi kunci untuk menjaga pinjaman mobil lebih dekat dengan utang baik daripada buruk adalah untuk memastikan Anda mendapatkan suku bunga serendah mungkin pada pinjaman Anda. Juga, penting untuk meletakkan sebanyak mungkin, sambil memastikan Anda masih memiliki uang tunai jika Anda membutuhkannya.

Taruhan terbaik Anda adalah dengan membeli mobil bekas model lama daripada yang baru, yang berpotensi menghemat ribuan pada harga stiker dan bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman.

5. Pinjaman Bisnis

Walaupun ini tidak akan dianggap sebagai utang baik dalam setiap kasus, meminjam uang untuk memulai atau memperluas bisnis umumnya dipandang sebagai ide yang baik, terutama jika bisnis sedang booming. Bagaimanapun, dibutuhkan uang untuk menghasilkan uang, benar?

Terkadang Anda harus meminjam modal untuk merekrut karyawan baru, membeli peralatan baru, membayar iklan, atau hanya untuk memproduksi widget pertama yang Anda buat. Selama uang itu dipinjam dengan rencana untuk menghasilkan lebih banyak bisnis atau pendapatan, maka mengambil pinjaman bisnis dianggap sebagai utang baik.

Utang Buruk

1. Hutang Kartu Kredit

Rata-rata rumah tangga AS membawa saldo lebih dari $ 10.000 pada kartu kredit mereka setiap bulan. Utang kartu kredit sering menumpuk lebih cepat dari yang kita sadari, dan sering digunakan untuk membayar hal-hal yang kita ingin daripada perlu. Jauh lebih mudah untuk berpikir kita mampu membeli sesuatu menggunakan kartu daripada membayar dengan uang tunai.

Pada saat kartu kredit dilunasi, suku bunga dan pembayaran minimum dapat mengubah $ 100 item menjadi $ 200 item, dan banyak item terdepresiasi nilainya dengan cepat, membuat kerugian yang jauh lebih besar. Hutang kartu kredit adalah hutang yang buruk, dan hutang jutaan orang Amerika saat ini. Sulit untuk keluar dari hutang kartu kredit dan yang terbaik adalah menghindarinya - kebanyakan orang Amerika tidak boleh menggunakan kartu kredit.

2. Meminjam Dari 401k

Ketika Anda meminjam uang dari paket 401k Anda, Anda harus berurusan dengan IRS, dan kecuali Anda menggunakan uang itu untuk membeli rumah, Anda harus membayar kembali uang pinjaman dalam waktu lima tahun. Jika Anda tidak mengembalikannya ketika seharusnya, Anda bisa terkena penalti penarikan awal yang berat. Plus, bunga yang akan Anda bayar dari pinjaman secara efektif akan dikenakan pajak dua kali - pertama ketika Anda membayarnya, dan lagi ketika Anda menariknya selama pensiun.

Anda tidak dapat meminjam uang untuk membiayai pensiun Anda. Oleh karena itu, meminjam uang dari dana pensiun Anda untuk membayar apa pun selain pensiun adalah ide yang buruk. Anda menempatkan pensiun Anda dalam risiko ketika meminjam dari 401k, jadi jangan lakukan itu kecuali benar-benar diperlukan.

3. Liburan, Perhiasan, dan Pakaian Mahal

Jika Anda tidak sanggup membayar kemewahan ini dengan uang tunai, jangan lakukan itu. Ini bukan kebutuhan tetapi keinginan, dan dengan demikian kredit macet. Tunggu sampai Anda punya uang untuk membayarnya. Berutang hanya untuk membayar liburan atau tas tangan jelas merupakan penggunaan uang pinjaman yang mengerikan.

4. Pinjaman Bayaran

Mungkin mudah untuk meminjam uang dari perusahaan pinjaman gajian, tetapi sangat sulit untuk membayarnya kembali. Perusahaan-perusahaan ini meminjamkan uang dengan tingkat bunga yang sangat tinggi, mengambil keuntungan dari kenyataan bahwa banyak orang sangat membutuhkan uang tunai. Bahkan jumlah kecil yang dipinjam melalui outlet pinjaman gajian dapat berakhir dengan biaya kecil ketika akhirnya dibayar kembali.

Pinjaman hari bayaran sering dianggap jenis utang terburuk yang dapat Anda ambil. Jika Anda sangat membutuhkan pinjaman jangka pendek, Anda lebih baik mengambil uang muka dengan kartu kredit daripada meminjam uang dari perusahaan-perusahaan ini..

Kata terakhir

Kehidupan modern menuntut banyak dari kita untuk meminjam uang pada satu titik atau lainnya. Tetapi mengetahui perbedaan antara utang baik dan utang buruk dapat membuat dampak besar pada kesehatan keuangan Anda dan peluang kesuksesan.

Yang terbaik adalah tidak membuat hutang lebih dari yang Anda mampu bayar dengan nyaman, terlepas dari apakah itu baik atau buruk. Juga, jangan biarkan hutang menambah hingga lebih dari 36% dari total pendapatan kotor Anda, karena agen kredit tidak membedakan antara utang baik dan buruk ketika menentukan skor kredit Anda dan kelayakan kredit. Jika Anda mendapati diri Anda terlalu tenggelam dalam kesulitan, cari cara untuk melunasi hutang Anda dan kembali ke jalur yang benar.

Jangan takut hutang sebagai konsep umum. Sebaliknya, gunakan itu sebagai alat ketika mencari cara untuk meningkatkan kehidupan Anda atau situasi keuangan Anda, untuk meningkatkan penghasilan, atau untuk berinvestasi di masa depan Anda.

Jenis utang apa yang telah membantu Anda meningkatkan keuangan dan kehidupan Anda? Apa yang menurut Anda merupakan jenis utang terburuk yang harus diambil?