Apa Itu Hipotek Tarif Tetap Dijelaskan - Definisi, Pro & Kontra

Dengan hipotek suku bunga tetap, pemilik rumah dapat melakukan pembayaran yang sama setiap bulan hingga hipotek dilunasi. Namun, prediktabilitas itu dapat datang dengan biaya penutupan yang lebih tinggi, dan hipotek suku bunga tetap 30 tahun tradisional adalah salah satu hipotek terberat untuk disetujui. Meskipun tentu saja ada kerugian, mendapatkan hipotek suku bunga tetap bisa masuk akal bagi beberapa pembeli.

Memahami Hipotek Suku Bunga Tetap

Panjang Tingkat Tetap

Ketika kebanyakan orang memikirkan hipotek dengan suku bunga tetap, mereka membayangkan hipotek di mana nilainya sama setiap hari selama masa hipotek. Salah satu trik yang telah digunakan pada banyak pembeli rumah yang tidak menaruh curiga dalam beberapa tahun terakhir adalah bagi seorang broker untuk mengatakan bahwa hipotek adalah hipotek suku bunga tetap 30-tahun ketika, pada kenyataannya, itu adalah hipotek 30 tahun di mana tingkat bunga diperbaiki hanya untuk beberapa tahun.

Jika Anda berbelanja untuk hipotek dengan suku bunga tetap dan ditawari kesepakatan yang sedikit terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, pastikan untuk memperjelas lamanya waktu suku bunga akan tetap. Jika kurs tetap selama 5 tahun, tetapi hipoteknya untuk 30 tahun, Anda mungkin tidak tahu berapa pembayaran Anda ketika periode suku bunga tetap berakhir.

Menentukan Tingkat Bunga Anda

Banyak faktor dipertimbangkan saat menentukan suku bunga Anda pada hipotek tetap, termasuk:

Suku Bunga Saat Ini yang Berlaku. Tidak seperti hipotek yang dapat disesuaikan (ARM), di mana tingkat bunga dapat berubah secara berkala, tingkat hipotek dengan suku bunga tetap yang sebenarnya akan tetap sama secara permanen. Kurs yang Anda dapatkan didasarkan pada suku bunga yang berlaku pada saat Anda menandatangani dokumen Anda.
Situasi Keuangan Pribadi Anda. Skor kredit Anda, jumlah uang muka Anda, dan ukuran hipotek yang Anda ingin dapatkan semuanya berkontribusi untuk menentukan nilai Anda. Ingatlah hal ini ketika membaca tarif hipotek rata-rata di situs seperti Bankrate, karena ini tidak mencerminkan situasi pribadi Anda.
Siapa yang Membayar Biaya Penutupan. Cara lain yang dapat mempengaruhi tingkat bunga Anda adalah apakah Anda memilih untuk memasukkan biaya tertentu ke dalam tingkat bunga. Misalnya, Anda mungkin bersedia menerima suku bunga yang sedikit lebih tinggi agar bank menutup biaya penutupan Anda. Bahkan, ini cukup umum - Anda mungkin juga pernah mendengarnya disebut sebagai "pinjaman tanpa biaya."
Asuransi Hipotek Pribadi. Cara kedua bahwa suku bunga yang lebih tinggi dapat menguntungkan Anda adalah jika Anda memilih untuk menggunakan asuransi hipotek yang dibayar lender daripada mendapatkan asuransi hipotek pribadi (PMI). Sekali lagi di sini, alih-alih membayar sejumlah uang tunai, bank membayar biaya untuk mengasuransikan pinjaman Anda sebagai imbalan atas penerimaan Anda terhadap suku bunga yang lebih tinggi..

Pengorbanan Biaya dari Pembayaran yang Dapat Diprediksi

Meskipun hipotek dengan bunga tetap adalah pilihan hipotek paling populer, hipotek dengan bunga tetap umumnya merupakan yang paling mahal dalam hal apa yang harus Anda bayar di muka. Dengan hipotek suku bunga yang disesuaikan, bank menghasilkan lebih banyak uang ketika suku bunga naik, tetapi dengan hipotek suku bunga tetap, bank membuat taruhan 30 tahun. Jika suku bunga naik setelah Anda memiliki hipotek Anda di tempat, bank kehilangan potensi keuntungan, tetapi tentu saja lebih baik untuk dompet Anda. Kerugian potensial dalam laba adalah mengapa biasanya ada perbedaan biaya dimuka yang besar antara hipotek suku bunga tetap dan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan.

Fluktuasi Pembayaran

Setelah tinggal di rumah mereka beberapa tahun dan menulis cek yang sama setiap bulan, banyak orang dengan hipotek suku bunga tetap terkejut menerima tagihan yang lebih tinggi dari yang biasanya mereka bayar. Skenario ini biasanya terjadi ketika pemilik rumah memiliki pajak properti dan asuransi rumah dibayar tanpa jaminan. Jika Anda memiliki akun escrow, pembayaran bulanan Anda mencakup sebagian untuk pajak dan asuransi di samping pembayaran hipotek. Jumlah kelebihan tersebut kemudian diarahkan ke akun escrow. Ketika premi asuransi rumah dan pajak properti jatuh tempo, perusahaan hipotek akan mengelola pembayaran ini dari rekening escrow.

Namun, jika pajak atau biaya asuransi Anda naik, penyedia hipotek Anda akan menaikkan pembayaran bulanan Anda untuk menutupi kenaikan - meskipun pembayaran hipotek aktual Anda tidak akan berubah.

Kesesuaian

Meskipun ini adalah opsi yang paling populer, hipotek suku bunga tetap mungkin lebih baik untuk beberapa pemilik rumah daripada yang lain. Secara umum, meskipun tarifnya rendah, hipotek dengan suku bunga tetap adalah yang terbaik bagi mereka yang berencana untuk tinggal di rumah yang sama selama beberapa tahun, atau refinancing dan berencana untuk terus tinggal di rumah..

Kamu boleh tidak dapatkan manfaat dari hipotek dengan suku bunga tetap jika salah satu dari skenario berikut ini berlaku untuk situasi Anda:

Jika tarif yang berlaku saat ini tinggi, Anda mungkin tidak boleh mengunci pada tingkat tinggi itu.
Jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah selama lebih dari beberapa tahun, biaya awal hipotek dengan suku bunga tetap mungkin membuatnya lebih hemat biaya.
Jika Anda tidak memiliki kredit yang baik, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk tingkat yang menguntungkan, atau Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat sama sekali.
Jika saat ini Anda tidak dapat melakukan pembayaran tinggi dari hipotek dengan suku bunga tetap, tetapi akan memiliki penghasilan tambahan segera (mis., Jika Anda sedang menyelesaikan residensi medis), ARM hybrid mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk.

Keuntungan

Memiliki hipotek suku bunga tetap menawarkan banyak manfaat:

Prediktabilitas pembayaran. Pembayaran hipotek Anda akan tetap sama - meskipun fluktuasi pembayaran ke penyedia layanan Anda dapat berubah.
Kemudahan Paying Down Principal. Sebagian besar hipotek dengan suku bunga tetap tidak datang dengan hukuman prabayar yang terlalu ketat, sehingga Anda lebih mampu melakukan pembayaran tambahan terhadap pokok tanpa biaya.
Suku Bunga Stabil. Jika pasar hipotek memburuk secara signifikan, Anda tidak perlu khawatir membayar bunga lebih banyak. Dan jika itu menjadi lebih baik, Anda dapat membiayai kembali untuk mendapatkan tingkat yang lebih baik.

Kekurangan

Terlepas dari manfaatnya, hipotek alternatif mungkin lebih cocok, tergantung pada situasi Anda. Ada beberapa kelemahan yang dapat membuat Anda memutuskan bahwa hipotek suku bunga tetap bukan untuk Anda:

Biaya di Muka yang Mahal. Biaya penutupan, seperti biaya originasi, poin diskon, dan biaya penjaminan emisi, seringkali lebih tinggi daripada jenis pinjaman lainnya.
Suku Bunga Sebanding Tinggi. Jika Anda tidak berencana berada di rumah untuk jangka waktu yang lama, Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik untuk saat Anda berada di sana dengan memilih ARM hybrid.
Sulit Memenuhi Syarat Untuk. Karena pembayaran lebih tinggi dan biaya penutupan lebih besar, mereka yang memiliki kredit buruk atau yang berencana untuk membuat uang muka lebih kecil mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan penawaran yang baik, atau mendapatkan kesepakatan sama sekali.

Kata terakhir

Sementara hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun tetap menjadi pinjaman paling populer yang tersedia, biaya prediktabilitas lebih tinggi daripada pinjaman dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Dan dengan meningkatnya mobilitas keluarga Amerika, banyak orang tidak tinggal di rumah mereka cukup lama untuk benar-benar mendapat manfaat dari keuntungan hipotek suku bunga tetap. Teliti situasi Anda dengan seksama untuk menentukan jenis pinjaman apa yang tepat untuk Anda, dan hubungi beberapa kreditur sebelum menandatangani dokumen apa pun.

Faktor-faktor apa yang penting bagi Anda ketika memutuskan jenis hipotek apa yang akan Anda dapatkan?

(kredit foto: Bigstock)