Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan? - Jumlah Pertanggungan Khas
Saya kemudian menemukan bahwa ada aturan praktis yang digunakan untuk menghitung jumlah asuransi jiwa yang Anda butuhkan (8 hingga 10 kali penghasilan tahunan Anda tipikal). Saya juga belajar bahwa situasi setiap orang berbeda, dan perlu berubah seiring waktu. Sebagai konsekuensinya, Anda harus menilai situasi Anda dan kebutuhan asuransi jiwa Anda setiap kali peristiwa besar dalam hidup Anda terjadi, seperti pernikahan, kelahiran, pembelian rumah, bisnis baru, kematian, atau pensiun..
Cara Menentukan Kebutuhan Asuransi Jiwa Anda
Untuk mendapatkan perkiraan kasar tentang kebutuhan asuransi Anda, pertimbangkan yang berikut ini:
1. Tentukan Jumlah Ideal
- Lipat gandakan penghasilan setelah pajak tahunan Anda dengan jumlah tahun yang Anda harapkan ada. Misalnya, pasangan Anda mungkin membutuhkan penghasilan setelah pajak sebesar $ 40.000 hingga pensiun 40 tahun, atau total $ 1.600.000.
- Tambahkan biaya acara besar (mis., Anak-anak, kuliah, pembelian besar di masa depan). Melanjutkan contoh di atas, $ 1.600.000 dari kebutuhan pasangan ditambah $ 500.000 untuk anak-anak akan total $ 2.100.000.
- Kurangi nilai aset bersih (aset dikurangi kewajiban) yang Anda miliki. Misalnya, jika Anda memiliki aset $ 100.000, jumlah $ 2.100.000 yang dihitung pada langkah sebelumnya akan dikurangi menjadi $ 2.000.000.
- Tentukan nilai sekarang dari jumlah menggunakan tabel nilai sekarang atau kalkulator keuangan dengan 2,0% sebagai tingkat bunga. Nilai saat ini adalah berapa banyak yang akan Anda investasikan hari ini untuk sampai pada kebutuhan Anda yang dihitung di masa depan. Tingkat pertumbuhan 2,0% setiap tahun adalah konservatif dan realistis mengingat kinerja investasi historis dan inflasi.
2. Hitung Berapa Banyak yang Anda Miliki untuk Premi
Tentukan berapa banyak premi yang Anda mampu bayar saat ini, serta selama jangka waktu, setelah membayar kebutuhan lain seperti tempat tinggal, makanan, pakaian, transportasi, dan asuransi kesehatan.
3. Mengumpulkan Kutipan Dari Berbagai Penyedia Asuransi
Pastikan Anda memahami persyaratan penjaminan emisi, dan dapatkan penawaran dari setidaknya tiga penyedia. Genworth adalah salah satu opsi yang bisa Anda perhatikan. Misalnya, jika Anda seorang perokok, dapatkan biaya dari kebijakan perokok alih-alih mengandalkan premi yang diiklankan atau berapa yang akan dibayarkan oleh orang yang bukan perokok dengan kesehatan ideal. Dalam contoh di atas, seorang pria berusia 25 tahun yang tidak merokok dalam keadaan sehat mungkin akan membayar premi antara $ 1.500 dan $ 2.000 per tahun untuk $ 910.000 asuransi berjangka.
Kiat pro: Jika Anda menggunakan perusahaan seperti PolicyGenius, Anda akan bisa tenang mengetahui bahwa Anda selalu mendapatkan tarif terbaik. Berdasarkan kebutuhan pribadi Anda, mereka akan memberi Anda 12+ penawaran personalisasi dari semua penyedia asuransi terkemuka. Tidak yakin berapa banyak cakupan yang sebenarnya Anda butuhkan? Mereka memiliki kalkulator cakupan untuk membantu mengetahuinya.
4. Pilih Pemilik Optimal untuk Membeli Kebijakan
Meskipun Anda adalah orang yang diasuransikan, pemilik polis dapat menjadi kepercayaan, pasangan Anda, atau siapa pun yang memiliki minat yang dapat diasuransikan dalam hidup Anda. Anda harus yakin bahwa Anda memahami aspek-aspek pajak dari setiap hasil asuransi bagi penerima manfaat setelah kematian Anda. Misalnya, kepemilikan polis dapat dipegang oleh pasangan lain, sehingga menghindari pajak tanah atas hasil asuransi yang akan jatuh tempo jika pasangan yang ditanggung juga merupakan pemilik polis..
Namun, ada persyaratan hukum untuk memastikan bahwa hasilnya tetap di luar perkebunan. Itu selalu bijaksana untuk berkonsultasi dengan perencana atau pengacara real estate ketika berhadapan dengan masalah akhir kehidupan.
Jumlah Cakupan Khas
Dengan mengingat proses itu, berikut adalah contoh kebutuhan asuransi pertanggungan orang biasa selama masa hidup:
Pra-Pernikahan dan Anak-anak
Orang dewasa muda dan orang yang menikah tanpa anak biasanya tidak memiliki kebutuhan besar akan asuransi jiwa. Selain biaya pemakaman dan pembayaran pinjaman kuliah dan utang konsumen, kewajibannya minimal. Jika kedua pasangan menikah bekerja, tidak memiliki rumah, atau menumpuk hutang yang signifikan, ada sedikit kebutuhan untuk membeli asuransi untuk melindungi daya penghasilan seseorang karena mereka yang selamat kemungkinan akan terus bekerja. Selain itu, pasangan muda yang masih hidup kemungkinan akan menikah lagi. Jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan biasanya kurang dari $ 50.000 untuk salah satu pasangan.
Pembelian Rumah atau Hutang Besar
Jika Anda lajang dan tidak ada orang lain yang diwajibkan atas hutang, aset tersebut dapat dijual dan hasil yang digunakan untuk pembayaran. Jika Anda sudah menikah dan ingin aset tetap utuh, jumlah asuransi yang dibutuhkan akan mencakup sisa saldo hutang.
Misalnya, jika hipotek Anda adalah $ 200.000, kebutuhan Anda adalah $ 200.000. Ketika hipotek dilunasi, jumlah asuransi yang dibutuhkan akan berkurang. Namun, Anda harus mempertimbangkan biaya asuransi rumah dan pajak yang berkelanjutan dalam biaya hidup sehari-hari Anda. Asuransi untuk seseorang dalam posisi ini - sering berusia 30-an, menurut artikel ini dari Simply Insurance - mungkin berkisar antara $ 400.000 dan $ 600.000.
Anak-anak
Menurut sebuah studi baru-baru ini oleh Departemen Pertanian AS, biaya rata-rata membesarkan anak yang lahir pada tahun 2010 hingga usia 18 tahun adalah $ 226.920. Biaya kuliah $ 21.447 per tahun di universitas negeri. Sekali lagi, kebutuhan asuransi untuk menutup biaya-biaya ini berkurang ketika Anda terus hidup, bekerja, dan menabung. Pada awalnya, Anda mungkin memerlukan sekitar $ 300.000 dalam cakupan untuk bayi baru lahir (termasuk biaya kuliah yang diproyeksikan); Namun, biaya itu mengurangi setiap tahun kehidupan anak.
Ingat, asuransi dimaksudkan untuk memberikan penghasilan yang tidak dapat Anda berikan karena kematian dini; itu dibayarkan hanya jika Anda mati. Unsur tabungan terpisah, mungkin dalam bentuk akumulasi nilai tunai dalam polis asuransi, diperlukan untuk menutup pengeluaran tersebut jika Anda masih hidup. Orang dengan anak-anak harus memiliki cakupan hidup minimum $ 200.000 per anak di samping kebutuhan mereka yang lain.
Memulai sebuah bisnis
Setiap kali pemilik bisnis meninggal, pajak tanah akan jatuh tempo. Asuransi jiwa adalah salah satu cara untuk menyediakan likuiditas ketika dibutuhkan - kecuali Anda siap untuk menjual bisnis.
Jika Anda dalam kemitraan, semua mitra bisnis akan ingin mendanai perjanjian jual-beli dengan asuransi. Ini memastikan bahwa mereka tidak harus menanggung biaya kewajiban perusahaan yang ditanggung oleh mitra, dan bahwa mereka memiliki uang tunai untuk membeli kepentingan mitra yang meninggal di perusahaan dari ahli warisnya..
Jenis pertanggungan ini dapat dipenuhi dengan asuransi jiwa gabungan dengan pertanggungan pertama sampai mati. Karena berbagai pertanyaan hukum dan pajak, kebutuhan asuransi ini harus dicakup dalam kebijakan terpisah dengan pemilik yang berbeda dari asuransi yang dibeli untuk membeli keamanan keluarga.
Pajak Kematian dan Perkebunan
Pada saat kebanyakan orang mencapai usia pensiun, ada sedikit kebutuhan untuk asuransi jiwa kecuali orang tersebut memiliki tanah yang substansial (jauh di atas $ 1 juta di bawah undang-undang pajak saat ini). Dalam hal itu, terutama ketika aset mungkin sulit untuk dijual atau akan membutuhkan kesulitan oleh penerima manfaat, banyak orang mempertahankan asuransi jiwa hanya untuk nilai likuiditasnya. Jika harta Anda berada dalam kategori ini, kunjungi seorang pengacara untuk latihan perencanaan warisan lengkap - itu akan membayar sendiri dalam pajak yang disimpan.
Kata terakhir
Dalam hiruk pikuk kehidupan sehari-hari, kita kadang-kadang melupakan tanggung jawab keuangan kita kepada keluarga dan mitra bisnis kita. Memiliki asuransi jiwa adalah tindakan cinta dan memberikan ketenangan pikiran bahwa orang yang kita kasihi tidak harus menanggung kehilangan pasangan atau orang tua dengan beban tambahan pertikaian finansial..
Kenapa lagi Anda percaya asuransi jiwa harus dibeli? Pernahkah Anda mengalami contoh di mana hasil dari polis asuransi jiwa memperbaiki stres dari kerugian yang tak terduga?
Posting ini terinspirasi oleh asuransi jiwa Genworth.
